NA PONTA DO LÁPIS - EMPRESTIMOS PARA QUITAR DÍVIDAS

[Música] [Música] Oi gente tudo bom mais uma ponta do lápis no ar aqui na tela da TV Câmara Campinas e mais um ano começando o que que a galera quer quer começar o ano com as dívidas quitadas com saldo em azul quer garantir o ano todo na linha aí na sua saúde financeira mas tem gente que já virou o ano com umas dívidas penduradas aí o que que a gente faz nessa hora tem gente que tem a opção que pensa na opção de pegar um empréstimo para pagar essas dívidas Será que vale a pena ir fazer esse outro compromisso financeiro para pagar o que já tá ali atrás a gente vai conversar hoje com o professor de economia Fernando Nogueira da Costa que vai dar o parecer dele aí para a gente analisar essa questão Será que vale a pena ou não Fernando Professor muito obrigada aqui pelo seu tempo para a gente conversar desse tema começou aí o ano o pessoal quer começar com a carteira no azul que é deixar as dívidas pagas virada de ano sempre tem muita coisa né Tem posto tem IPVA DPVAT tem as contas de matrícula rematrícula de escola material escolar tem gente que acaba fazendo aí uma continha né final de ano sempre tem essas coisas né professor como princípio eu ensino meus alunos juros Não é para pagar é para receber ou seja dívida nunca deve ser feita exceto em caso de empreendedorismo Porque qualquer empreendedor seja pequeno empresário ou grande a dívida endividamento é o segredo do negócio do capitalista porque ele aumenta a descarga dos negócios compra mais vende mais e tem um lucro maior sobre o capital próprio que tinha quando eles somem esse capital de terceiros que é a dívida E aí esse que é o segredo do negócio da preguiça com base em dívida ter retorno para pagar dívida e dar mais lucro sabe então essa situação da chamada dívida boa ou seja só fazer dívida pensando que vai ter retorno com ela mas isso é um caso mas isso é o caso da pessoa jurídica e o caso da pessoa física realmente a maioria de nós nesse caso eu também recomendo quando eu dou um curso de planejamento da vida financeira a gente tem que ter como princípio em finanças pessoais fazer tudo de maneira planejada sabe educação financeira desde o início para saber planejar em diferentes fases da vida a gente planejar Então qual é o tipo de dívida Digamos que seria uma dívida saudável se a pessoa tiver condições de pagar sem planejando a capacidade de pagamento da dívida seria de ativos ativos são formas de manter riquezas de grandes valores exemplo mais claro financiamento habitacional dívida porque tem pessoas que consegue faz reserva e tal consegue pagar a vista um bom negócio comprar uma moradia mas a grande maioria é um valor muito alto uma moradia Então isso é necessário fazer um financiamento habitacional realmente a pessoa tenta se dependendo da faixa de renda pegar até subsidiado junto a Caixa Econômica Federal né fazer uma dívida boa para isso e era ao assumir essa dívida é sempre em pensar como eu vou pagar sabe muitas vezes a pessoa vê assim não eu vou para prestação cabe no meu bolso é menor que o aluguel né então vou assumir mas não é só isso tem que ver o seguinte o seu seguro está o seu emprego é seguro você tem um emprego estágio né se a pessoa já trabalha no setor público tem uma estabilidade É mais confortável Assumiu a dívida em longo prazo Agora se a pessoa é um trabalhador autônomo tem muitas altas baixas e aí fica inadimplente né então sempre tem que tem que pensar isso uma dívida que é válida seria uma dívida digamos tradicional no caso a pessoa física e aí pega automóvel a gente tem que pensar sempre em fases de vida sabe eu dou exemplos até 25 anos você tem que ter como meta de 35 anos você já ter acumulado pelo menos Sagrada anual mas é meta também que você vai já tentar comprar uma moradia estou atrasada aí viu tem que garantir a casa depois eu vou te dar Depois eu conto para vocês sobre isso porque você já fica pensando na casa que inclusive isso não eu vou eu tenho um trabalho Interessante não determinado lugar estado e aí você pode comprar uma habitação perto desse lugar e não ser necessário o automóvel em casa uma cidade tem metrô perto uma boca de metrô que facilita o transporte e hoje os jovens estão evitando né Muito já não tem automóvel um curso elevado Então se uma digamos a melhor dívida sem Habitacional e colegas em casos num automóvel também de consumo Dourado de valor alto entretanto dívidas paga bens de consumo exceto automóvel tô pagando direto doméstico e tal tem que ser muito bem planejado sabe eu quero vou casar né vamos vamos tem que ser até a casa Evidente tem um gasto maior mas tudo isso tem que ser planejada a renda familiar é calculado e sem nenhum missão Isso é uma condição que a gente chama Sine com anão né uma condição essencial é ter uma planilha né de orçamento aí você assume né vou ter dívida e isso vai entrar todo mês eu vou gastar tanto mas eu sempre pago o melhor coisa é pagar à vista quando dá É sempre bom né sempre bom então para dar você tem que planejar antes então eu quero comprar sei lá não tem qualquer r$ 3000 Ah eu vou conseguir economizar pensando alto a mil reais por mês eu daqui três meses eu compro em vez de comprar já e pagar entrar no cartão de crédito e esse foi o maior problema mas isso daí é um problema que a gente já vem falando em vários problemas numa questão que a gente vem falando várias na ponta do lápis que às vezes o pessoal não tem essa educação financeira não é bem organizada e chega um determinado mês do ano por exemplo tá enrolado com cartão é o que dá mais problema geralmente porque os juros são muito altos e por isso que muita gente cai nisso daqui de fazer o empréstimo para pagar a dívida tem algum momento que vale a pena fazer isso daqui pensar mais o juros do empréstimo é mais baixo Então vale a pena talvez eu pegar refinanciamento vamos conversar sobre isso daí tá valendo a pena ou é melhor não entrar nessa eu digo não entrar na no cartão de crédito E isso tem uma armadilha Claro cartão de crédito é um modelo que existe só no Brasil de ter o chamado 40 dias de graça se isso não existe no resto do mundo sabe de você paga assim a minha data aniversário é no meio do mês que vem então dia 6 é o melhor dia que eu consigo 40 dias de graça a pessoa para assumir isso tem que ter tudo planejado de mim na planilha mesmo Excel lá fazer os cálculo APS para saber eu vou gastando cartão de crédito né porque o cartão de crédito e agora você me quer também o pix o cartão por aproximação de crédito por aproximação é muito fácil e no a gente não sente a dor no bolso quando você pega papel moeda Antigamente você usava muito papel moeda cara você tira sua carteira tipo aí você vê o dinheiro Isso psicologicamente dá uma regra sabe Oi vou tirar tantas notas de 100 eu vou tirar e isso inibir a pessoa faz a pessoa pensar duas vezes antes de comprar agora será que a coisa instantânea sem dor é eu passo o cartão de crédito e esquece de somar que Vai somando durante um mês de gasto mastigamos que já chegou nesse estágio tá eu tô pagando assim evite esse estágio radicalmente quem Abrir o cartão de crédito você não sabe usar ou não deve saia de caso sem eles Esse é um recurso a pessoa até Aprendeu a usar se ela sabe a planejar consegue os 40 dias de graça e aí tem vantagens ao cartão então é seguro mas Digamos que já caiu na armadilha e é uma armadilha terrível eu digo por causa desse modelo em Brasília de cartão de crédito é terrível depois eu posso dizer uns números para vocês para assustar o falso mas se ela caiu tá com dívida cartão de crédito você tem uma ideia antes de começar aumentar o juros em março de 2001 você vê que na pandemia uma por justo como menor na fase histórica menor fase de juros baixa no Brasil foi durante a pandemia foi 2% né ao ano essa chamada SELIC que é o juiz em março 2001 tem a inflação tinha voltado já no fim de 2020 foi um penal mundial aí o banco central disparou dá para atrasado disparou a subir taxa de juros essa semana eu escrevi um artigo E aí eu fui ver parece assim vou pegar o justo no cartão de crédito antes da gravação do juros e ver quando que está o último sabe pelo dados do banco central Olha só estava 328 por cento tem que levar disso O ano e subiu nesse período mas é 48 subiu 8 pontos percentuais quando 320 é quase um quarto a mais Então você imagina que que é 408% muitas pessoas vê assim ah 408%, o que que é isso fica uma coisa a matemática financeira acontece sempre assim se você fizer um empréstimo no ano pagando r$ 48%. vai comprar uma geladeira você vai pagar quatro gente é um valor muito elevado por isso que eu falo isso é evidência o seguinte fazer a chamada poupança para comprar à vista barganhar à vista você vai comprar à vista pedir um desconto que o dinheiro tá na mão tá do que entrar no cartão de crédito e comprar quatro oito Jesus e aí que tá o problema do cartão de crédito no Brasil qual que é o problema você chega qualquer Mercado Livre da padaria uma rede Varejista ah eu tô com dinheiro à vista eu quero o preço à vista não não tem preço igual a vi sua prazo e dá impressão que assim redes estão dando vantagem para você ele tá não eu tô cobrando preço a prazo com o mês que a vista é o contrário estão cobrando preço a prazo o mesmo valor à vista sem fazer o desconto isso vai contra toda a teoria das Finanças aqui tempo e dinheiro se você tá com dinheiro na mão para pagar ele teria que dar um desconto mas a indústria chama indústria de recebíveis tanta Varejista sabe força a venda a prazo e aí isso é muito importante interessante agora nesse momento que a gente ouve o problema das Lojas Americanas né daí que surge o problema da chamada inconsistência da contabilidade da loja americana Qual é a compra do Vale do fornecedor e pede prazo para vender digamos assim três meses aí eu compro o produto e nesse três meses nós já vende o produto mas só vai pagar três meses depois mas aí é só não eu tenho eu sou cliente do Banco você pega e você pode descontar antes você recebe o dinheiro à vista o banco vai pegar uma comissão pega a comissão isso é lugar da loja como fornecedor Mas do lado contrário da loja com cliente nossa ele tá forçando não comprem 10 vezes compra em 10 vezes compre 8 e aí o consumidor Vai somando dívida vai perdendo as contas porque quando a gente escuta ah não sei quantas parcelas sem juros a gente já cresce o olho já fica Opa aqui é bom e acaba entrando nessa pessoa quem planejado quando assim não precisa prazo evidente eu vou contar senhor ao juros atualmente é 13,75% ao ano isso é igual a 1% ao mês então eu pago bom se eu tenho tal valor acumulado daqui se eu pagar daqui digamos uma conta fácil daqui a 12 meses eu vou até 13,75 você não pagou acumulado então eu posso ter um justo eu vou ganhar eu consigo pagar essa prestação aí é confortar para mim mas digamos são poucas pessoas que têm esse conhecimento essa de finança de fazer essa conta né que chama o curso de oportunidade eu pago a prazo mas eu sei que eu vou ganhar juros no outro gato eu não preciso comprar à vista estou me posse não preciso comprar a prazo vocês estão me forçando Como vai a prazo mas aí eu tenho que fazer essa conta juros que eu que eu vou pagar aqui o mesmo sem juros né É vantagem em relação ao que eu vou ganhar Então esse é um exemplo que eu tô dando assim sempre necessário a educação financeira para você fazer esse planejamento agora entrou na dívida que é a sua pergunta como fazer é considerado aí você tem um ranking de taxa de juros você entra no site o banco central todo mês sem notas com a imprensa paga economia de crédito e tal e tem a taxa de juros ela chama antes do curso de crédito você vende todos os empréstimos justos que está sendo Então você tem que fazer a conta é o seguinte o juros mais caro é cartão de crédito é o tal que eu falei foi de para ter 408% ao ano na média tem uns que cobram mais então mas na média 408 por cento . e o qual que é o mais barato é o juros o crédito consignado que por que que é mais barato porque o juros descontado na folha de pagamento consignação é quando quem toma o crédito nasce Ó você pode descontar na folha de pagamento Geralmente quem toma isso o aposentado pode descontar ela foi pagamento dele sabe Então foi quem tem um emprego estável setor público também toma muito crédito consignado porque tem tem seguro emprego agora já no setor privado tem esse segurança do desemprego Então os bancos já receiam dá um crédito para essa pessoa tá empregado setor privado tá é mais difícil mas suponhamos se a pessoa tiver oportunidade o crédito consignado Aí sim vale a pena tomar o crepe consignado e pagar a dívida cartão de crédito e esquecer cartão de crédito certo esse é a melhor situação Então deve fazer isso ah mas eu não quero pegar crédito para pagar crédito eu quero resolver o problema aí é o planejamento com décimo terceiro que recebeu no ano anterior a pessoa não há vou comprar presente de Natal não é isso um terceiro já foi já tá tudo endividado já o décimo terceiro é para que não é para Papai Noel necessaire para pagar se a pessoa tem automóvel pagou agora em Janeiro o IPVA não é isso se a pessoa tem um imóvel vai pagar em fevereiro o meu já chegou a conta vai pagar o IPTU né então tem isso e se a pessoa tem dívida tem que ver se o décimo terceiro resolve o problema na pagar a dívida dela sabe então esse que é o planejamento não é assim ah eu vou comprar aquela coisa que vai me dar um prazer instantâneo simbólico né compra muito presentinhos bom esquece primeiramente simbólico e fica com um problemão durante o resto da vida então a gente pensou tem que saber controlar os impulsos consumistas fazer dívida por consumo geralmente é um bom negócio então gente é o que a gente já tem aí um tempão falando planejamento organização financeira é o Professor Fernando deu aí um parecer mais ou menos positivos se a pessoa for bem segura no seu trabalho funcionário público ou aposentado e tiver que passar por essa necessidade de pegar um empréstimo um consignado se o juros vale a pena Tá ok se não eu tinha que ter sido tinha que ter planejado antes mesmo a diferença juros consignados por mês é um e-mail por cento Aí você pega cartão de crédito 11 12 15% ao mês então evidente se você tem oportunidade de pegar o consignado e tem a dívida é um bom negócio e quando a dívida é grande você tem que pensar também o seguinte parte da sua reserva financeira que você pode usar para pagar a dívida Ah eu tenho um automóvel comprei um automóvel e agora entrei na situação difícil fiquei desempregado e tal se sobrar compra automóvel usado sabe então tem Tem essa Ótica também o melhor é sempre escapar de dito nunca nunca pagar juros sempre receber juros e quem acabar tendo que correr para esse empréstimo tem que ficar ligado nessas empresas que a Libero rapidamente o crédito tem que estar de olho também né isso eu dou uma recomendação que eu sou um pesquisador de bancos o ano que vem eu vou fazer 50 anos de formatura de Economia então isso tudo economia meio século e sempre pesquisei bancos tem Y sobre banco sobre bancos tal e dessa lição assim estudar bancos e bancos em todo o país tem chamado cinco grandes bancos chamamos Big five são os grandes bancos grandes demais falha não quebrar e eu adotei com postura como pesquisador ser cliente sempre desses grandes bancos eu não me arrisco que eu chamo eu brinco que faz assim existe bancos e banquetas e alguns flagra assim vacões ou banquetes eu prefiro menos recebendo menos justo trabalhar sempre com bancos não com banquetas então tem muitas vezes parece mais fácil Bom Negócio tudo em dinheiro meu pai que era médico não existe sabe algum esperto te querendo tapear ninguém dinheiro não cai do céu Então esse ganha dinheiro com trabalho então eu tenho uma informação muito boa a pessoa acaba se trepando sabe então esse dinheiro fácil duas partes sucessivas evite créditos Oi gente aqui na ponta do lápis falou sobre empréstimo para quitar dívidas o Professor Fernando Nogueira que é professor de economia já tem muito Estrada aí para contar dê o seu veredito Quem pegou agora o final vai lá no YouTube para ver do começo e escutar tudo que ele falou para sobre essa questão aí ele deu veredito dele vou sair do outro lado aqui vai fazer a opção mas não porque deixar mais alguma dica Mas alguma informação de crédito pode ser então se não souber usar melhor não pelo deixa lá no cantinho Fernando obrigada pelas informações a gente vai conversar novamente aí a gente vai falar sobre outro assunto super interessante na próxima no próximo na ponta do lápis eu convido vocês aí ele no YouTube da TV Câmara Campinas assistir os outros programas da nossa grade além do na ponta do lápis e eu espero vocês na próxima edição até mais [Música] [Música] [Música] [Música] [Música] [Música]