Na Ponta do Lápis | Refinanciamento de Veículo

Olá, seja muito bem-vindo, seja muito bem-vindo. Começa a partir de agora mais um na Ponta do Lápis. E olha, usar o carro para conseguir o crédito com juros menores pode ser uma boa alternativa para conseguir reorganizar a vida financeira. Mas vale a pena colocar um patrimônio valioso como esse como garantia num cenário? Quem tá aqui comigo, vai trazer todos os detalhes é o John Cléber, ele que é consultor financeiro. Seja muito bem-vindo, muito obrigado por nos receber aqui. Obrigado. E para começar, o que é exatamente o refinanciamento de veículo e qual é a principal função que ele tem hoje em dia? O refinanciamento de veículo, ele é uma opção onde o cliente ele consegue acesso a uma linha de crédito com uma taxa de juros muito abaixo do que o mercado oferece. justamente porque ele deixa um bem como garantia. Então, se comparado, por exemplo, a um crédito pessoal ou a outras linhas de crédito sem garantia, o cliente ele ele consegue ter acesso a taxas ali que vai de 1,50, 2,60, a depender do tipo de financiamento. Então, ele pode usar uma casa como garantia. Nesse caso a gente fala de home equity, ou um auto equity, que é quando ele deixa o veículo como garantia. E justamente por conta desse movimento, ele acaba tendo uma eh uma liberação de linha de crédito com muito menos juros do que outras linhas tradicionais. E muita gente confunde o financiamento com refinanciamento. Qual é a principal diferença entre essas duas modalidades? Perfeito. O financiamento ele serve justamente para você adquirir o imóvel num primeiro momento. Então você procura uma instituição financeira com o intuito de eh pegar emprestado um crédito para poder adquirir um bem. O refinanciamento ele serve um movimento inverso. É no momento onde eu já sou detentor desse bem e eu disponibilizo meu bem como garantia para uma instituição financeira para que ele possa me disponibilizar dessa linha de crédito com uma taxa de juros mais acessível. E quais veículos normalmente podem entrar nesse tipo de operação? Existe limite de idade ou exigências específicas para esse cenário? Aí vai depender de cada instituição financeira, mas normalmente veículos com até 10 anos da data de fabricação, eles tendem a ter uma boa aceitação. E essa prática, ela é uma prática nova no mercado aqui do Brasil ou é algo que já existia e está ganhando cada vez mais notoriedade entre as pessoas? com certeza tá ganhando mais notoriedade agora entre as pessoas, até porque, né, como nós não temos acesso à educação financeira, muitas pessoas procuram eh linhas de crédito mais acessíveis, sem analisar rentabilidade, custo efetivo, total da taxa de juros, prazo. É, e hoje usar essas linhas de crédito a favor de um planejamento financeiro acaba sendo muito mais estratégico quando o cliente tem a educação financeira, porque não é só pegar o empréstimo, mas também a manutenção de como vai ser o pagamento dessa operação para que não haja a recuperação do bem pela instituição financeira. Aproveitando um pouco o gancho da sua resposta, em quais casos é melhor fazer essa renegociação, esse refinanciamento do veículo? É muito comum eu pegar cases de clientes onde eh o cliente ele tem um endividamento muito alto e ele não tem acesso a uma linha de crédito que seja suficiente para cobrir esse endividamento. Eh, então usar um imóvel, por exemplo, ele acaba sendo uma estratégia muito inteligente. Porém, eu sempre alerto os clientes. É importante ter essa consciência de que não havendo pagamento, o banco ele pode recuperar o bem e até usar, por exemplo, para leilão. Então, eh, nesses momentos onde o cliente tem, por exemplo, linhas de crédito com taxas maiores, né, o próprio exemplo de um crédito pessoal. Então, é muito natural a instituição financeira oferecer taxas a partir de 5, 7, 11% ao mês, enquanto numa operação como garantia de imóvel, ele vai ter acesso a uma taxa de 1,60, 1,80 ao mês e de veículo a partir de 2,30, 2,60. Então, é trocar uma taxa de juros maior por uma de juros menor. E como que o banco define quanto de dinheiro ele vai dar nessa negociação? E por que geralmente eles não liberam 100% do valor do veículo? É, eles não liberam 100% do valor do veículo justamente por conta do risco da operação da inadimplência, né? E e a questão da análise do bem vai passar por uma série de fatores. Então, a questão do veículo vai passar por uma eh vistoria, análise do eh tipo de veículo que tá deixando como garantia. E a mesma coisa acontece com o imóvel. Então vai passar por uma análise jurídica, verificar se esse imóvel ele está regulamentado, se esse imóvel possui a matrícula ou a bits e se a área construída declarada na nesse documento, se ele tá eh regular, basicamente. E nesse caso, como nós estamos tratando aqui da questão do veículo, o dono continua ele sendo proprietário do carro quando ele coloca esse esse bem, esse patrimônio como refinanciamento? ele continua sendo o dono do veículo, porém esse veículo ele passa a ter a alienação ao a instituição financeira, basicamente novamente. Então é necessário, em alguns casos, até ã fazer a transferência do veículo pra instituição financeira para que ele tenha eh tudo regulamentado, tudo certinho ali, basicamente. E para deixar explicado pro pessoal de casa, então a questão do veículo eh ser então retirado dessa pessoa seria no caso de inadimplência desse refinanciamento. Isso exatamente. Exatamente. Em quais situações o refinanciamento costuma fazer mais sentido financeiro? Eu devo eh recorrer a esse refinanciamento só quando eu realmente não tenho mais saída ou não? Eu quero fazer o investimento, eu quero começar o negócio e aí vale a pena fazer o refinanciamento. precisa ser analisado com bastante cuidado, porque a utilização dessa linha de crédito, ela vai eh utilizar da utilização do seu bem, aquilo que você talvez financiou por um prazo maior e no momento dessa aquitação que esse esse veículo ele faz parte do seu patrimônio, eh você vai est abdicando dessa titularidade para poder eh passar esse bem a uma instituição financeira. Então, por isso que é importante analisar, porque justamente em caso de inadimplência, o banco ele pode sim pedir a recuperação desse bem e aí você acabar perdendo aquele único patrimônio que você conquistou. E aí a partir do momento então que eu decidi que eu quero fazer esse refinanciamento e pegar esse dinheiro, seja ele para qual finalidade for, eu esse dinheiro que vem para mim da instituição, ele é livre, eu posso usar ele da forma como eu quiser. Sim, pode usar livre para o que você quiser. E como funciona o refinanciamento com troco para quem ainda não está pagando o financiamento? Tá? Eh, bom, o refinanciamento com troco, ele acaba sendo uma alternativa justamente para quem eh está, né, com essa estratégia de financiamento ativa e precisa ali dessa diferença, né? Então, ele também acaba sendo uma estratégia bem utilizada aí por muitos dos nossos clientes. Entendi. E existe um percentual saudável do orçamento que deveria ser reservado para pagar esse tipo de parcela? Perfeito. Dentro do planejamento financeiro equilibrado, eu sempre sugiro a regra do 50 302. Então, 50% dos nossos gastos fixos devem ser destinados ali para as operações do dia a dia. 30% para gastos variáveis, que diz muito sobre padrão financeiro, como alimentação, saúde, bem-estar, e a diferença alocado em investimentos e proteção. Ou seja, dentro desse percentual de 50%, é importante que esse valor de parcela esteja equilibrado ali dentro do orçamento para não ter ali, obviamente, um desequilíbrio financeiro dentro do planejamento atual. E quando a gente fala desse tipo de movimentação com crédito, eh, refinanciamento, com dívidas, um dos grandes indicadores de como está a nossa vida financeira é a questão do Serasa, do score do Serasa. Esse tipo de movimentação eh impacta nesse score para cima ou para baixo? Como que funciona isso? Ele pode impactar principalmente porque outras instituições financeiras fazem a consulta e analisam também a questão do endividamento, se essa operação ela está sendo paga em dia. Então, pode ser que sim, no momento que o Serasa for consultar e verificar que exister que ele já que ele adquiriu em outra instituição financeira, ele pode ter outras operações de crédito negadas justamente por conta desse nível de endividamento. E qual costuma ser o erro mais comum quando alguém decide refinanciar um veículo? Eh, eu acho que o erro mais comum é não ter essa preocupação de que você precisa manter o pagamento em dia e ativo para evitar que esse bem seja recuperado. Ou por exemplo, em outros casos, como o cliente acaba deixando um bem como garantia e, por exemplo, não tem um seguro de veículo, esse veículo acaba sendo furtado e aí ele acaba perdendo bem justamente por não ter feito toda esse esse planejamento financeiro adequado para ter essa linha de crédito a seu benefício próprio. E agora para finalizar a nossa entrevista, antes de assinar o contrato de refinanciamento de veículo, quais pontos o consumidor precisa conferir com atenção para evitar arrependimentos depois? Perfeito. É importante ele analisar o prazo de pagamento, a questão dos juros, o custo efetivo total, porque além dos juros que o banco disponibiliza, vai vão ter outras taxas, vão ter outras informações que são inclusas dentro desse contrato. Então, para isso é importante ele procurar um profissional que possa analisar esse contrato e indicar para ele a melhor solução, tá certo? Então, John, muito obrigado. Obrigado por nos receber aqui. Eu que agradeço o convite. Bom, você aí de casa conferiu tudo sobre refinanciamento de veículos, se é uma boa alternativa para você, se cabe no seu orçamento. Na ponta do lápis de hoje vai ficando por aqui, mas eu te espero na semana que vem. Até mais. เฮ