Na Ponta do Lápis | Qual é a Melhor Dívida para o Seu Bolso?

Olá, seja muito bem-vindo. Começa agora mais um Na Ponta do Lábis. E olha só, dívida é sempre ruim? Nem sempre. O problema é o custo do crédito e o impacto que isso pode ter no seu orçamento. E é isso que a gente discute hoje no Na Ponta do Lápis, quando vale a pena recorrer ao cartão de crédito, empréstimo ou até mesmo para um financiamento. Quem está aqui comigo e vai trazer todos os detalhes sobre esse tema é João Furtado, ele que é professor de finanças aqui na FACAM. João, seja muito bem-vindo para o Na Ponta do Lápis. Muito obrigado, espero contribuir com o programa de hoje. João, para começar eu quero que você explique para mim e para o pessoal que está nos acompanhando em casa. Existe dívida boa? Existe. Acredito, na minha visão, a população acaba tendo um viés de que dívida é sempre ruim. Não necessariamente. Existem dois tipos de dívida. A dívida construtiva e a dívida destrutiva. Aquela dívida em que você almeja construir algo que vai gerar valor para o seu patrimônio ao longo do tempo, na construção do seu patrimônio, é uma dívida positiva, é uma dívida que constrói patrimônio. Agora, se eu estou financiando o meu instinto de consumo, se eu estou olhando somente para a compra de bens superfluos, é uma dívida que acaba destruindo o meu patrimônio, é uma dívida que tende a ser mais cara, é uma dívida que não vai agregar valor para a minha vida, para a minha família, e ela acaba, de fato, prejudicando o meu orçamento familiar. Então, a gente precisa separar em dois grandes grupos, as dívidas que constroem patrimônio e as dívidas que vão acabar destruindo o seu patrimônio. João, e uma coisa que eu acho importante a gente contextualizar logo no começo do nosso quadro, é a questão do que é dívida. Porque muitas vezes está no imaginário popular das pessoas que dívida é aquilo que eu não pago e vai se acumulando, mas o que na verdade é uma dívida? A partir do momento que a gente está utilizando o recurso de terceiros para aquisição de um bem, isso já é uma dívida. Então, não necessariamente você estar endividado significa que você está inadimplente. A partir do momento que você fez a compra de um tênis, de uma televisão, de uma roupa no cartão de crédito, isso já é considerado uma dívida. Agora, você é inadimplente a partir do momento que você deixa de pagar a fatura do seu cartão de crédito em dia. Então, a dívida nada mais é do que a aquisição de um bem ou de um serviço com recurso de terceiro. E aí, normalmente, a gente está falando do seu banco. Seja o cartão de crédito, seja o financiamento, que pode ser para a compra de um imóvel, de um automóvel. Sempre a gente está olhando para o recurso de terceiro ali como endividamento. E quando faz sentido eu recorrer a esses créditos que são me oferecidos, seja por empréstimo, financiamento ou pelo próprio cartão de crédito? Então, o cartão de crédito é um excelente aliado para a organização. Se a pessoa consegue ter o planejamento de colocar todas as suas despesas dentro do cartão de crédito Ela acaba servindo para você separar em caixinhas Para você administrar melhor o uso do seu cartão E dentro dos cartões de crédito você acaba podendo ter alguns tipos de benefícios Como cashback, milhas Então o cartão de crédito pode ser um aliado muito importante Lógico, você raramente vai pagar o seu aluguel vai pagar a sua conta de água dentro do cartão de crédito. Mas você consegue colocar as despesas do seu dia a dia, como um almoço, como transporte, dentro do cartão de crédito. Assim você unifica suas despesas dentro de uma única fonte que você terá que pagar no mês subsequente e você organiza melhor o seu fluxo orçamentário mensal. Quando a gente parte para um financiamento, a gente precisa considerar a compra de um imóvel e a compra de um carro. Sempre é melhor pagar à vista, dado que eu consigo ter um desconto normalmente. Então, cheguei no vendedor e consigo negociar um desconto, eu posso fazer uma conta para ver se esse desconto faz sentido dentro do meu orçamento ou não. Se eu consigo parcelar sem o acréscimo de juros, muitas vezes eu posso fazer o quê? Eu posso deixar o meu dinheiro aplicado, esse rendimento que vem tendo da aplicação acaba me ajudando a pagar as demais parcelas. Então essa é uma conta muito importante quando o consumidor está ali na negociação do bem para de fato entender, faz sentido eu comprar à vista e eu tenho desconto ou pode ser que faça sentido eu parcelar e deixar o meu recurso aplicado. Assim, eu tenho um ganho de juros, né, e acaba ali ajudando na renda da família. Então, você citou aí a questão do financiamento, é melhor para questões como automóveis e imóveis, a questão do cartão de crédito, é melhor para as compras como eletrodomésticos, digamos assim, roupas, algo do tipo. E o empréstimo, como que ele entra nessa questão da dívida? qual é o melhor momento para usar ele, ou eu tenho que realmente fazer uma conta, se vale a pena, porque geralmente os empréstimos têm taxas muito altas para serem pagos. Exato. Então hoje um crédito, um empréstimo, ele vai ficar na casa de 3% ao mês, 5% ao mês, e ele é um crédito muito caro. Porém, tem um tipo de crédito que é ainda mais caro, é aquele do cartão de crédito quando você deixa de pagar a fatura. Então, eu não paguei a fatura do meu cartão de crédito em dia, eu vou passar ali um, dois meses e a minha fatura praticamente vai dobrar. Eu não posso deixar isso acontecer, porque bem provavelmente eu vou ter problemas em relação ao meu CPF. Então, empréstimo é o último recurso, mas, vamos colocar aqui como penúltimo, na verdade. O último, de fato, é o atraso do cartão de crédito. Se você tem a opção de pegar um empréstimo para sanar uma dívida do cartão de crédito que vem ali há tempos rolando, ela acaba sendo mais vantajosa, tende a ser mais barato. Porém, o empréstimo, como é uma dívida muito cara, só em casos de grande necessidade. O ideal mesmo é que você, ao longo do tempo, separe um pedaço das suas finanças como sua reserva de emergência. Então, você vem construindo ali uma reserva, um colchão financeiro que evita que você tome empréstimo, que você deixe de pagar a fatura do seu cartão de crédito. Então, você acaba construindo uma vida financeira mais saudável. E aproveitando um pouco o gancho dessa sua resposta, quando que o cartão de crédito pode ser o meu amigo e quando ele se torna vilão? Aproveitando o gancho que você já falou aí da questão do atraso na fatura. Bom, a gente sempre vai separar o orçamento familiar em classes, então eu posso separar, posso destinar ali cerca de 30%, no máximo 40% da minha renda para questões de moradia. Então, seja a parcela do aluguel, a parcela do financiamento, seja um consórcio, a moradia ali de 30% a 40% no máximo. O restante vai estar, incluso o transporte, vai estar incluso o meu consumo. Se você consegue organizar, como eu comentei, para passar todas as suas despesas no cartão de crédito e isso não ultrapasse o seu orçamento, é uma boa forma de utilizar o cartão de crédito. Mas lembre, como eu comentei também, cerca de 10%, o ideal é que você invista Pelo menos 10% do seu salário, o importante é que você invista. Você tem 30%, 40% de moradia, você vai ter ali cerca de 10% com transporte. Então você precisa organizar muito bem a sua fatura do cartão de crédito, porque muitas pessoas fazem o quê? Poxa, eu tenho R$10.000 de limite, minha renda é R$3.000. Então eu posso consumir os R$10.000 de crédito ali do meu cartão. Muito pelo contrário, o banco deu crédito, mas não necessariamente você precisa utilizar esse valor integral. Se você acaba extrapolando o que você consegue pagar de fatura, que vai ficar cerca de 30%, 40% também do seu orçamento, você acaba tendo problemas. Então, a partir do momento que o cartão de crédito sai da sua condição de pagamento, ele se torna automaticamente o seu pior inimigo, porque ele vai destruir o seu patrimônio muito rápido. E outra coisa que às vezes pode confundir a população é a questão do limite. Às vezes eu tenho um limite muito alto no meu banco, seja para empréstimos ou para cartão de crédito. Acredito que com os bancos digitais isso tem ficado cada vez mais recorrente, que as coisas estão cada vez mais fáceis. A gente recebe notificações que tem um tal valor de crédito para empréstimo, tal limite para o cartão. Mas quais são os cuidados que a gente deve tomar para não confundir limite com renda? Exato. Eu vou até dar um passo atrás. Hoje, como nós vivemos em uma situação que o país está com uma taxa de juros muito alta, a gente vem vendo ali um número de famílias endividadas cada vez maior, mas não só isso, a gente já viu aqui que o endividamento não é um problema, mas de pessoas inadimplentes no cartão de crédito aumentando trimestre a trimestre. Então nós tivemos ali dados de balanço dos grandes bancos brasileiros do último trimestre e em todos eles a gente viu um aumento de inadimplência no cartão de crédito. Ou seja, as famílias estão passando o cartão de crédito e não estão conseguindo pagar. Então acho que é muito atrelado a essa questão que a gente tem um limite de cartão de crédito normalmente maior que nossa renda. A gente deve pensar como, se eu não consigo pagar a vista, eu não deveria comprar esse bem. Eu gosto de pensar desse princípio. Eu tenho condições de pagar a vista, esse bem? Tenho, então eu posso comprar. Lógico, eu entendo que muitas vezes vão ter oportunidades ou vão ter necessidades que eu preciso utilizar o meu cartão de crédito para que eu não venha a ter um problema nem nada do tipo. Mas é muito importante que a pessoa entenda. O primeiro filtro é, eu posso pagar esse bem à vista, esse serviço à vista? Se eu posso, eu posso também utilizar o cartão de crédito. Eu não tenho condições de pagar esse bem à vista, então eu já entro em outro filtro. Eu quero, eu posso e eu preciso comprar esse bem. Se você falou não para alguma dessas três perguntas, eu recomendo que você não use o cartão de crédito. E agora, para finalizar a nossa entrevista, para a população que está nos assistindo, qual é a principal regra, quais são, você já deu aí algumas dicas, quais são os principais sinais que eu tenho que me atentar antes de decidir entrar em uma dica? Bom, quando a gente fala de cartão de crédito, a primeira pergunta a se fazer é eu tenho condições de pagar a visita? A segunda, a terceira e a quarta, eu quero, eu posso e eu preciso comprar esse bem? Acho que esses são filtros iniciais quando eu falo do cartão de crédito. Quando eu estou olhando para o financiamento, eu preciso entender a parcela daquele financiamento está dentro do meu orçamento? nada adianta eu criar o sonho da casa própria, mas o financiamento dessa casa pode ser prejudicial e pode ser que eu acabe tendo que entregar o bem, perdendo o bem para o banco porque eu não tive condições de pagar e a mesma coisa serve para o automóvel, serve ali para a compra de uma moto ou algo do tipo eu preciso entender se aquela parcela a longo prazo está dentro do meu orçamento e muito além disso Eventualmente, eu fui mandado embora do meu trabalho Acabei tendo um imprevisto Eu sou um micro empresário Eu tive uma quebra no meu orçamento Como eu vou fazer para eu não perder esse bem? É muito importante que as pessoas tenham consciência disso Porque pagar a parcela enquanto está empregado Ok, eu consigo Só que eventualmente, eu fui mandado embora do meu trabalho O que eu faço? Se eu tenho uma reserva de emergência, ok, eu tenho condições de seguir nesse financiamento. Se eu não tenho essa reserva, eu passo a ter um problema. Então é muito importante que as pessoas não deixem de investir para que em momentos de emergência eu tenha condições de seguir ali pagando meu financiamento, seguindo com o sonho da casa própria e seguir pagando meu cartão de crédito. Tá certo então, João. Muito obrigado. E obrigado pelas dicas e por esclarecer as dúvidas, que eu acredito que faz parte do dia a dia da nossa população. Muito obrigado, agradeço vocês. Então, no Na Ponta do Lápis de hoje, você descobriu o que é dívida, se existe dívida boa ou ruim e como planejar o seu orçamento caso seja necessário entrar em uma dívida ou em uma opção de crédito. Na Ponta do Lápis de hoje vai ficando por aqui, mas eu te espero semana que vem. Até mais! Legenda Adriana Zanotto