Na Ponta do Lápis | Regras financiamento caixa

[Música] está começando mais um na ponta do lápis e a Caixa Econômica Federal estabeleceu novas regras de financiamento de imóveis por isso a meu lado está o professor de negócios Márcio Oliveira que vai nos explicar melhor sobre essas mudanças né as novas regras professor para começar né Como que funciona esse esse financiamento imobiliário da Caixa perfeito bom começar agradecendo novamente pela possibilidade de tá participando do programa e falando com vocês o sistema financeiro Habitacional ele é na verdade bastante antigo né ele ele é de 64 ele é uma política de governo né e ele foi criado com o objetivo de popularizar de universalizar direitos né dos cidadãos no sentido de de terem suas casas suas residências né poderem morar com dignidade eh Então são programas que de muda governo de governo em governo às vezes ele muda de nome né mas eh você e eh ele é permanente aí então já há várias décadas né ah mais recentemente eh chama-se minha casa minha vida né que é um né uma uma política de governo portanto e ele tem eh ele tem eh eh possibilidades de de subsídios né para Famílias com renda bruta até r$ 8000 por exemplo né eh então você tem você tem subsídios e são subsídios escalonados então você passa você começa com taxas de juros né numa numa variando existe uma escala inclusive depois a gente pode até verificar no site da própria Caixa Econômica Federal eh então você tem uma escala que começa em 2,5 né 2 2,5 indo até 8.000 começando ali numa faixa de de juros ali de 4 eh para quem é correntista 4,5 para quem não é correntista isso vai subindo gradativa ente um pouquinho mais de de de de renda então 3.000 você tem ali CCO e de juros né 5000 6% chegando até sete sete em torno disso né Eh de juros então o o o que o que eh esse programa cria são condições de subsídios né no sentido de ajudar e viabilizar ah a vulnerabilidade econômica e ao mesmo tempo estimular o desenvolvimento econômico né Essa a ideia e dentro desse financiamento imobiliário né a gente tem o modelo Sac e o modelo Price né Quais são as diferenças eh Entre esses dois modelos perfeito então Eh Sac e Price são na verdade é duas formas de amortização da dívida né então você faz uma captação né para um imóvel pode ser uma casa pode ser um apartamento eh e normalmente a c trabalha com sistema com sistema Sac e quando quando muito até uma variação Zinha do SAC que é um sistema mundial na verdade né o price é o francês é o sistema francês o o sistema SAC eh você tem uma composição da amortização que é sua parcela de principal mais a sua parcela de juros de tal modo que a a a parcela vem caindo ao longo do tempo então você começa pagando alto né mas ao longo de do tempo do financiamento ela vai diminuindo então ela vai te aliviando o orçamento né a tabela Price por sua vez ela é uma tabela que ela é flete o pagamento Então ela é linear ela é linear Então você começa pagando vamos supor você como faz o financiamento de um apartamento sei lá 350.000 hoje pagaria alguma coisa 2,5 10.000 você começa pagando esses 2,5 E daqui a 35 anos você vai est pagando esses 2,5 na tabela na tabela SAC é o sistema de amortização constante a amortização a sua parcela de principal é ela é flat ela é fixa e os juros diminui então na medida em que você tem a a o principal fixo né mas com a composição do juros diminuindo a parcela vem diminuindo Então quando você olha no gráfico né então ela começa alta ela vem diminuindo ah a a price não a price er flat você começa pagando contínuo linear começa pagando três termina pagando três né então Eh isso de um modo geral no sistema eh eh da Caixa normalmente bua esse saque quando quando a no sistema de financiamento quando você tem um parceiro às vezes um outro banco que não é que não são as estruturas de governo um banco eh comercial né Itaú Bradesco enfim né Santander daí eh às vezes eles trabalham com o sistema Price tá então às vezes você vê um financiamento de alguma pessoa Ah que sistema que foi ao mesmo tempo foi Price normalmente ele não fez com a caixa por quê porque Possivelmente a renda dele é um pouquinho maior ele já pegou uma taxa de juros um pouquinho maior e o sistema de amortização né que é o sistema de de de decaimento das parcelas então Possivelmente vai ser o price né e o professor o que que mudou né nesse financiamento da Caixa Econômica né como que ele era antes e agora Quais são as novas regras quais são essas mudanças perfeito essencialmente as mudanças mais eh bruscas né consistentes ocorreram então em 2024 que foi eh o tempo né então hoje eh e em outras épocas você financiava em 25 anos eu me lembro que o meu primeiro apartamentinho eu comprei com 25 anos né E hoje já já é 35 né e e também a a parcela de financiamento da Caixa então hoje a caixa financia ela financia até 70% né do do do do imóvel né eh e e o eh e a pessoa que tá comprando Então ela tem que aportar ela vai ter que ter recursos próprios para aportar 30% né então isso de certa forma foram as as mudanças mais significativas tirando as questões relacionadas à às taxas né que isso é uma questão mais mais macroeconômica e microeconômica né querer elas oscilam de acordo com o tempo então uma das principais mudanças é essa entrada maior entrada maior exatamente uma entrada maior eh e e naturalmente eh a na medida em que a o sistema Aumentou a aumentou o tempo né passando para 35 anos então automaticamente o em Finanças a gente tem uma coisa que você tem tem juros simples e composto né então você aplica na poupança você é simples né mas quando você deve pro banco é juros compostos então e juros O que que é uma coisa juros compostos é juros sobre juros é uma função exponencial né uma função exponencial alguma coisa do tipo F Dex igual a a 2 AX por exemplo toda vez que o que o que a a variável tá no expoente ela é uma função exponencial Então ela é uma função assim ela é aquela função que ocorre bruscamente Isso você vê na natureza o tempo todo então crescimento de microrganismo crescimento de vírus de bactéria né ou por exemplo uma uma explosão atômica porque os os átomos eles explodem né explodem ele vai ele gera uma reação em cadeia ou por exemplo a internet o efeito da internet hoje é um efeito exponencial porque eu falo para um que fala para dois esses dois fala para dois é uma né é um efeito exponencial Então são então o efeito dos juros ele ele ele ele cresce muito rapidamente e quanto maior o tempo pior o impacto né mais eu pago juros e professor essas novas regras valem tanto para imóveis novos quanto para imóveis usados tanto para imóveis novos quanto para imóveis usados exatamente Vale pros pros dois casos e agora como que essas novas alterações impactam diretamente a forma de como os consumidores podem financiar os imóveis penso eu que o o maior e principal Impacto né é justamente na questão desse aporte do do né do do do mutuário né a pessoa que vai comprar o imóvel porque ele precisa ter agora 30% né Então vamos pensar um imóvel de 500.000 35 15 150.000 tem que ter 150.000 para aportar tá então isso isso eh fica mais difícil né E aí agora com essas novas regras vai ficar mais difícil disso acontecer na verdade mais pesado pro mutuário né mais pesado no sentido que o mutuário tem que ter mais ele tem que ter mais recursos para poder aportar né Eh eh e a aquisição contudo a ainda com todas as os subsídios né do do Minha Casa Minha Vida né normalmente a primeira casa tem isenções da da das taxas de registro né cartoriais esse tipo de coisa então ainda é um programa muito interessante agora então é o momento de revisar o planejamento financeiro e se adaptar essas ess a essas novas condições de financiamento Professor momento de revisar né porque eh com essas sutis mudanças né Eh você precisa sempre fazer um planejamento a gente sempre insistir muito essa questão do planejamento e daí você pode por exemplo eh juntar esse essa essa entrada essa parcela né juntar ah e e o juntar isso muitas vezes você pode Eh vamos supor que a família tenha sei lá um casal tenha lá um filho alguém que já trabalha que possa compor a renda consegue ajuntar né juntar o recurso para poder eh dar essa entrada n essa parcela de 30% do imóvel né Eh avaliar também outras opções de financiamento é interessante o que que acontece a minha recomendação pessoal né Eh o é é é muito interessante você trabalhar com os bancos públicos então o Caixa Econômica é o Banco do Brasil normalmente caixa no sistema financeiro Habitacional porque você tem subsídios e toda e toda já um um processo que é histórico né de de anos né de décadas então é altamente recomendável mas não vamos supor que você tem uma renda já um pouco mais alta né sua renda familiar é maior você não se enquadra no programa você pode fazer isso com os bancos comerciais as taxas de juros tendem a ser um pouco maior Professor diante das mudanças então é possível se separar de maneira estratégica para obter o financiamento necessário né sim com certeza e o o o tudo basicamente se resume a questão do planejamento né H você tem planejamento de planejamentos de de eh de médio né de curto prazo de longo prazo né então tem que sentar com a família fazend um planejamento procurar Separar uma parte dos recursos que que que ganha né separar aí o ideal é sempre algo em 30 30% né você conseguir fazer essa essa separação para isso naturalmente você tem que ter eh excedentes né então eu costumo brincar com os alunos né que é como se fosse uma caixado de água né o montante então se você tem eh eh um um cano um cano grosso né entrando entrando muito fluxo né um cano fininho saindo seas dispersas são pequenininhas então ele retém bastante né se eu tenho um caninho fininho entrando e um Canão Grosso né então tenho muito eu tenho poucas entradas eu tenho muitas saídas então né vai reter pouco ou o que eu posso ter eu posso ter dois três caninhos entrando aqui né então eu posso ter o quê eh eh renda adicional trabalho adicional então eu trabalho durante eu trabalho durante o dia e eu tenho uma complementação à noite eu tenho uma atividade de compl entar que me gera uma renda complementar com isso eu passo a conseguir eh reter recurso e e fazer esse planejamento né no sentido de de ter dinheiro para poder dar a parcela de entrada por exemplo né então Tudo se resume a a planejamento e basicamente se resume né a nos dias atuais a ao a ao ao ao arrefecimento né ao aquecimento da economia e você ter ofertas de trabalho quando você tem ofertas de trabalho naturalmente você tem fontes de renda tendo fontes de renda Você cons armazenar e você e a economia Gira né essa é exatamente essa essa ideia Professor muito obrigado por todas essas explicações é sobre essas novas regras do financiamento de imóveis da caixa e também sobre todas essas dicas que você passou pro pessoal de casa muito obrigado Imagina eu que agradeço novamente né em nome da da da Wi unimetrocamp né como professor aqui na na na no núcleo de negócio Professor Muito obrigado então viu ó pessoal não se esqueçam de curtir as redes sociais no Instagram e no Facebook TV Câmara Campinas e também de acompanhar toda a nossa programação no YouTube TV Câmara Campinas um abraço e até o próximo na ponta do lápis [Música]