Na Ponta do Lápis | Previdência privada e pública

[Música] está começando mais um na ponta do lápis e quando se trata de garantir uma aposentadoria segura confortável o planejamento é fundamental e no aspecto financeiro um dos pontos que traz mais confusão é a questão da Previdência Social e a Previdência Privada por isso eu estou aqui com o economista o meu chará Rafael longo que vai explicar melhor sobre esse assunto Rafa Muito obrigado né pela presença aqui no quadro na ponta do lápis pra gente começar né primeiro de tudo o que que é a Previdência Social muito bem Ah eu vou usar o meu exemplo prático porque eu tô me aposentando agora então eu tô chegando perto dos 60 anos e que aconteceu de diferença foi que e eu uso isso como exemplo nas minhas aulas é que eu tive um amigo que desde que a gente se formou na faculdade ele começou a pagar a Previdência Privada que tinha acabado de começar nós estamos falando aí de 85 86 então a Previdência Privada tinha acabado de começar ele começou fazendo os depósitos dele na privada e eu fiz como estratégia usar apenas a Previdência pública essa foi uma estratégia de vida eu faria diferente hoje Faria Faria guardaria um dinheirinho aqui outro lá mas a minha estratégia foi essa porque eu pensava eu com consigo viver sozinho com o limite da aposentadoria porque a aposentadoria tem um teto um teto hoje tá ao redor aí de 7.000$ 8.000 que seja daria para eu conseguir viver bem com isso então eu não me preocupei com essa parte ah em relação a só o dinheiro que eu vou receber da aposentadoria isso daí Para mim seria suficiente eu conseguiria viver bem só que agora apareceram uns planos de na última fase da vida e a a gente tem que dar uma acostumada e ver o que que vai acontecer mas em termos de previdência previdência quer dizer que você foi cuidadoso que você previdência uma pessoa prevenida é uma pessoa que é cuidadosa e ela quer fazer o quê Ela quer saber como é que planejar o máximo que ela puder do futuro dela como que vai ser então ah você tem que pensar isso desde o momento que você começa a ganhar dinheiro no Brasil agora se concentrou tudo na Previdência Social antes você tinha diversas instituições que faziam ência agora é tudo eh no INSS Então essa é a Previdência pública a Previdência Privada são eh é uma forma de você guardar dinheiro para aposentadoria usando alguns produtos especiais que foram desenvolvidos para poder garantir que você tenha um dinheiro a mais você não precisa escolher uma ou outra você pode ter o seu INSS e ao mesmo tempo você faz uma previdência privada para conseguir e tem uma renda maior quando chegar a hora de aposentar e quais são as diferenças entre essas duas previdências entre a social e a Previdência Privada a previdência social ou a Previdência pública é uma previdência que é paga por todo mundo então enquanto Nós Somos adultos nós estamos pagando INSS Mas a gente não recebe aposentadoria a gente só vai receber lá na frente mas o que acontece o que nós estamos fazendo é pagando hoje para cobrir a aposentadoria dos que já estão AP entados Então esse dinheiro não é meu que eu tô guardando eu tô cumprindo o meu papel social e pagando a minha parte do INSS para honrar todas as aposentadorias e todos os benefícios que tem hoje na Previdência Privada é diferente o que você tem é você guarda e aquele dinheiro é seu então é como se fosse um Fundo de Investimento com alguns benefícios mas esse dinheiro é meu o modelo americano é um pouquinho diferente lá é a Previdência pública é mais ou menos parecida com a privada aqui no Brasil mas tem algumas diferenças no Brasil é assim ou eu me aposento só pelo INSS ou me aposento pelo INSS por algum outro tipo de aposentadoria privada eh falando das contribuições das duas previdências né na social as contribuições são obrigatórias e baseadas na renda da pessoa já na privada as contribuições são voluntárias e flexíveis né Rafa é isso é isso na na privada você pode separar o quanto você quiser tem os diversos instrumentos hoje inclusive existe uma opção de você investir em títulos do governo no tesouro direto hoje o o banco central criou um tirou uma aposentadoria um produto específico chamado renda mais que é um título do governo É como se eu tivesse investindo em títulos do governo só que ele é para mais longo prazo e ele tem mais algumas vantagens em relação a isso mas a grande diferença é essa a pública é o obrigatória eu não tenho como escapar todo mundo tem que contribuir a empresa que me contrata também tem que fazer uma contribuição em cima do meu INSS e na Previdência Privada não é aquilo que eu quero e eu contribuo com aquilo que eu quiser e puder em relação do do cálculo de benefícios né na Previdência Social os cálculos são baseados no tempo de contribuição da pessoa e nos salários recebidos e na privada os benefícios depend dos valores contribuídos né é isso no caso da Previdência pública é isso Você tem uma tabela de contribuição e aí conforme é o seu salário você vai ter um valor descontado até um certo limite a partir desse limite você não tem mais desconto Então existe isso se você ganhar menos você vai contribuir menos se você ganhar mais você vai contribuir mais até um certo limite Essa é a Previdência pública a previdência privada Você não tem limite e falando da previdência privada né tem dois tipos né o PGBL né que é o plano gerador de benefício livre e o vgbl né que é a vida gerador de benefício lqu Qual que é a diferença e entre esses dois tipos de previdência ral eles são dois produtos que foram inventados para favorecer esse tipo de investimento Então você tem algumas vantagens como dedução de imposto você não não vai usar isso na hora de pagar o seu Imposto de Renda esse valor não vai ser tributado essa é a palavra tem um tipo que é tem um outro que não é então as diferenças entre esses dois produtos é bem pequena ah e isso não afeta se a pessoa vai fazer essa previdência privada ou não mas tem esses dois instrumentos eles têm vantagens de Imposto de Renda uns mais do que o outro ah e tem a vantagem também de se você tá pensando em fazer uma coisa mais de curto prazo ou uma coisa de bem mais longo prazo é falando das vantagens né das vantagens e dos benefícios Quais são as vantagens e os benefícios da Previdência Social em relação à segurança C acessibilidade a Previdência Social INSS é uma política pública de governo então é de estado não é nem de governo pode trocar de presidente que vai continuar o mesmo sistema é uma política no Brasil que é baseada nisso quem tá trabalhando paga para quem não tá trabalhando essa essa é uma uma parte em que tá todo mundo contribuindo para esse para esse bem maior é uma vantagem porque ela é universal ela serve para todo mundo todas as pessoas têm direito a esse tipo de aposentadoria no Brasil Ah mas vai depender de quanto tempo você contribuiu Qual foi o valor que você contribuiu eh vai depender também da sua idade Então essa é a parte que eh mais ou menos define o quanto eu vou ganhar de aposentadoria dentro do INSS na iniciativa privada é diferente ah você tem a vantagem de ter uma flexibilidade maior você tem a vantagem de até poder sacar esse dinheiro antes da aposentadoria o que você não pode fazer no INSS Eh mas você vai perder dinheiro nessa história ele não é um produto feito para você ficar sacando toda hora você põe no fim do ano para se aproveitar do imposto de renda e depois saca Isso não é uma boa opção você vai acabar perdendo dinheiro com isso e também tem a questão da da personalização na de vantagem na Previdência Privada né É cada caso vai ser um caso e aí você pode negociar com o seu banco ou não Ah se bem que agora essa opção do título do tesouro eu acho que é uma opção de previdência muito melhor por quê Porque a Previdência Privada ela vai te pagar alguns juros nesse dinheiro que você tá colocando mas ela vai cobrar uma taxa de administração e essa taxa de administração Pode parecer pequenininha mas como ela é acumulada por 20 30 anos pode se transformar num valor muito grande tem a vantagem dear o dinheiro o dinheiro tá sob o meu controle na Previdência Privada e na Previdência pública Ah eu tenho que esperar um Pou Até chegar na minha idade para poder me aposentar é isso que eu perguntar né quais agora são as desvantagens a gente falou das vantagens e as desvantagens das duas previdências uma uma questão da Previdência Social é a burocracia demora né É É a coisa tá começando a ficar um pouco mais automática então tem anos por exemplo em que fica mais difícil o governo Ah o governo às vezes quer segurar o gasto E aí não facilita tanto a a a retirada ou os pedidos de aposentadoria e tem momentos em que a coisa tá mais automatizada é burocrático é mas hoje o INSS tem um site específico chama meu INSS que você já pode entrar com qualquer idade qualquer pessoa consegue entrar no meu INSS e você entra lá e você pode fazer uma simulação da sua aposentadoria então eu tenho feito essa simulação no decorrer dos últimos anos aí acompanhando isso aí você vê existem critérios diferentes para fazer apos contadoria Será que eu vou fazer por tempo de serviço por idade por idade é mais ou menos automático a partir de uma certa idade todo cidadão brasileiro tem direito a uma aposentadoria ou uma contribuição do INSS e da questão agora das desvantagens da Previdência privado tem a questão do imposto de renda e também os riscos de mercado Já que os rendimentos da previdência privada estão sujeitos às flutuações do mercado financeiro né Rafa é isso quando a gente pensa em 30 anos eu não sei se alguém aí sabe onde vai estar daqui 30 anos mas ah ó eu também não sei eu devo estar morto já pela minha idade eu não vou durar muito mais do que isso mas a questão de planejamento de prazo muito longo é uma questão complicada porque aí você tem que ver ah que que eu quero eu vou querer chegar em que situação eu vou preferir comprar uma casa antes ou guardar dinheiro para ter na aposentadoria são decisões financeiras que a gente tem que tomar todos os dias da da nossa vida essa que questão da aposentadoria ela pode ser assim também então uma desvantagem uma desvantagem talvez de não ter começado antes isso pode ser uma desvantagem o ideal seria começar antes coloca um pouquinho todo mês isso seria o ideal Guarda um pouquinho todo mês Deixa aquele dinheiro lá guardado e você vai se treinando a separar esse dinheiro paraa sua aposentadoria isso que eu perguntar uma pergunta que acho que o pessoal em casa deve estar se fazendo né Qual que é a melhor opção Qual é a melhor previdência como escolher tem uma uma resposta para isso Rafa como que é Ah eu acho difícil ficar aqui dando uma sugestão melhor é isso melhor é aquilo ah Eu mencionei antes e eu acredito nisso a os Fundos do Tesouro tem um título do Tesouro agora chamado renda mais que é um título muito interessante para quem quer guardar um pouco de dinheiro para ter na hora da aposentadoria qual é a vantagem é a mesma vantagem de você investir dinheiro hoje Se eu for investir o meu dinheiro num banco hoje a esse banco vai me pagar juros e eu vou pagar Imposto de Renda Essa é a forma como que o banco faria se eu fosse fazer um tipo de investimento ele vai me pagar juros Ah agora quanto que ele vai pagar quanto disso vai ser tributado vou ter que pagar Imposto de Renda Essas são todas questões que eh no dia a dia pra gente poder administrar Ah isso vai fazer com que a gente tem que gastar um certo tempo então de repente a minha dica é você tem que saber que um dia você vai se entar primeiro ponto segundo as regras estão mudando bastante então nos últimos anos já teve duas reformas da previdência tem gente dizendo que vai precisar ter mais uma hoje a idade mínima para aposentar é de 65 anos para homem 60 anos para mulher eu não sei se isso vai continuar muito tempo eu morei na Noruega onde é 67 anos na Europa em geral é 67 anos então ah como é que vai ser daqui 30 anos as pessoas vão se aposentar com 70 anos com 75 anos isso é uma coisa que é difícil pra gente pensar e nós brasileiros que não gostamos muito de planejar no futuro e não sabe nem o que vai acontecer o ano que vem você ficar pensando em alguma coisa que vai acontecer daqui 30 anos é uma coisa muito difícil você tem que confiar você tem que confiar que se você colocar esse dinheiro num banco ou em alguma administradora de dinheiro essa é uma empresa tem que ser de confiança ela não pode ter tido cois problemas no passado mas isso não quer dizer que ela não vai ter problema no futuro então ah você tem que se planejar Na minha opinião o ideal seria que você tivesse algum tipo de patrimônio em que você pudesse contar no futuro como por exemplo eu tenho amigos que vivem de aluguéis de casa então eles foram juntando dinheiro ao invés de pagar uma previdência privada eles investiram em imóveis e agora eles têm o aluguel então eles conseguem tirar lá os seus 5.000 6.000 10.000 dependendo de quais Imóveis você tem então é uma questão de planejamento e é uma questão de decisões coisas que nós brasileiro não gostamos muito de fazer de muito longo prazo Rafa pra gente acabar aqui tem mais alguma dica pro pessoal que tá em casa tem mais alguma coisa para falar Ah a minha dica é tem que pensar nisso você tem que pensar nisso Em algum momento Nem que seja para tomar uma decisão uma estratégia como eu de falar assim não eu vou me ficar satisfeito com o meu INSS Ah mas você tem que pensar o ideal é pensar um pouco aí pensar será que vale a pena eu comprar imóveis V para alugar Será que vale a pena eu guardar esse dinheiro num Fundo de Investimento normal ou em títulos do governo normal que que eu devo fazer ah aí cada um vai ter que decidir o que vai ter que ser feito mas tem que pensar e vai chegar um dia eu pensei que nunca ia chegar o meu agora tá chegando ano que mês que vem eu faço 60 anos eu já tô chegando perto da aposentadoria eu teria feito diferente teria mas eu não sabia naquela época hoje já tem um monte de coisas a mais que a gente já sabe e que podem fazer com que a gente tome a melhor decisão é isso Então Rafa muito obrigado por todas essas explicações e orientações né sobre as previdências né as duas a social e a Privada muito obrigado viu Valeu xar Oi pessoal não se esqueçam de acompanhar toda a nossa programação no YouTube TV Câmara Campinas e também de nos seguir nas redes sociais no Facebook e no Instagram TV Câmara Campinas um abraço e até o próximo na do lápis [Música]