NA PONTA DO LÁPIS - Empréstimo consignado: aliado ou inimigo?

[Música] Oi gente tudo bom mais um na ponta do lápis no ar aqui na TV Câmara Campinas e a gente veio com um assunto que eu tenho certeza que você conhece alguém que já falou sobre esse assunto que é empréstimo consignado todo mundo conhece alguém que já fez algum e às vezes se enrolou no final para conseguir pagar tudo principalmente o público alvo desse tipo de ferramenta de empréstimo né aposentados pensionistas e às vezes nem todas as informações estão muito Claras mas eu trouxe o Fabrício Pessato professor de economia para deixar tudo Claro para gente tirar várias dúvidas que com certeza você tem aí Fabrício Obrigada pela por tirar seu tempo para conversar com a gente e tirar algumas dúvidas aqui obrigado Dalila a satisfação tá atendendo a você e aos telespectadores da TV Câmara Campinas Fabrício tem gente que nunca nem parou para pesquisar sobre questão de empréstimo existe empréstimo indignado empréstimo sei várias formas do que que se trata o consignado em princípio aquele empréstimo que vem direto descontado as parcelas dos pagamentos respectivos do feito ao contrato de empréstimo direto na folha de pagamento então a pessoa já tem descontado no holerite quando é assalariado logicamente Então você precisa estar vinculado ou ao setor público o funcionário do setor público ou do setor privado ou no caso aposentado e pensionista e para cada uma dessas desse segmentos você tem taxas de juros diferentes e aí você vai ter critérios diferentes para atender a esse público específico cada um desses públicos específicos É vantajoso eventualmente dependendo da situação que a pessoa tá mas aí a gente vai conversando aqui ao longo do tempo tem que ter cuidado com algumas armadilhas você vai ajudar e a gente nesse momento aí que também tá passando por algum determinado aperto ou então tá precisando Para uma determinada compra e alguém fala ah vamos fazer então consignado o que a gente precisa analisar em primeira mão assim no primeiro momento para pensar se vale a pena talvez embarcar aí nesse consignado uma coisa importante entender se efetivamente a pessoa precisa fazer aquele determinado empréstimo por que que eu falo isso muitas vezes a pessoa está se endividando para comprar eventualmente um bem de consumo supresso que ela pode evitar que ela compra ou pode fazer uma conta uma conta ao contrário que em vez de você sim endividar e pagar juros para ter aquele determinado bem de consumo Você pode esperar um pouco mais fazer uma economia e ao fazer essa economia se preparar para consumir aquele bem lá na frente você pode eventualmente pagar não Só não pagar juros Mas você pode eventualmente ter um equilíbrio melhor das suas finanças pessoais e aí a questão comportamental mesmo né as pessoas muitas vezes acabam entrando de modalidades de empréstimos desnecessariamente por uma pressão social por uma pressão de fatores de propaganda de consumo Aquela aquele consumo inconsciente então é importante a pessoa verificar se efetivamente ela precisa daquele bem agora uma ressalva que eu faço é o seguinte geralmente quando a pessoa chega nesse ponto de pegar um empréstimo bancário a pessoa já está numa situação financeira desfavorável muitas vezes a pessoa já tá com as contas estouradas a pessoa tá com um gasto muito acima da sua do seu ganho e a pessoa vai fazer outra conta e a pessoa vai fazer outra conta e muitas vezes a pessoa quando vê ela já tá numa Ciranda financeira aquela pessoa que pega vai fazendo vai passando no débito no crédito no débito no crédito lá vai fazendo as contas quando ela pega o estraga o bancário a brincadeira que eu faço é essa da pessoa puxa estraga o bancário dela ela vê que ela já tá no negativo no cheque especial e aí ela usa o rotativo do cartão de crédito para pagar o cheque especial aí vai ver estourou no rotativo também paga a fatura mínima as taxas de juros do rotativo são as mais astronômicas e inimagináveis assim qualquer lugar do mundo você não consegue imaginar uma taxa de juros a gente vai conversar sobre essa daqui a pouco e a pessoa entra naquela Ciranda financeira quando ela chega na de repente aparece aquela luz lá Não é vá fazer o empréstimo do rotativo do consignado que você vai ter uma condição mais favorável a pessoa já tá numa situação financeira muito debilitado muito fragilizada e aí é lógico nunca é tarde demais mas ela já vai ter pago uma monta de juros assim ou habitantes então é preciso ter muito cuidado ao entrar nessa Ciranda financeira mas assim o consignado É muita gente faz consignado algum chamativo ele tem para as pessoas recorrerem tanto a ele alguma vantagem no primeiro momento que você faz análise ele o que seria essas facilidades Que tantas vezes as pessoas recorrem ao consignado a principal vantagem do consignado é assim vamos pensar ao contrário o banco porque Qual é a conta que o banco faz quando ela vai emprestar dinheiro para você ou para mim ou para telespectador que está nos assistindo a conta que ele faz é que o banco faz é o seguinte qual é o risco que eu tenho de emprestar para Dalila por Fabrício ou emprestado telespectador e aquele telespectador não conseguir Honrar o pagamento de alguma forma tá então quanto mais baixo for o risco de ir inadimplência essa principal Conta mais baixo será o custo que o banco cobra daquela determinada pessoa então você é uma pessoa assalariada você tá muitos anos recebendo salário lá da sua empresa ou do da do serviço público ou você um aposentado pensionista você não tem como você não receber aquele dinheiro porque Qual que é o risco o risco por exemplo você é tão privado a pessoa ser mandada embora ficar com mais dificuldade de pagar os seus empréstimos E aí ela vai ter um problema mais sério né que ela vai ter dificuldade de encontrar as fontes financeiras então a pessoa não paga não é porque ela não quer porque ela é malvada porque ela é caloteira ela não paga porque ela simplesmente não tenho dinheiro e aí ela vai fazer uma conta básica ou eu pago empréstimo eu compro arroz feijão para comer em casa né Para dar de comer os meus filhos e aí Nessa situação a taxa de juros para essa pessoa que tem oferece um risco maior para o banco acaba sendo muito mais alto ao passo que se a pessoa tem uma fonte fixa de renda que ela sabe que o banco sabe no caso que a pessoa não vai ter um problema de desemprego Não vai ter um problema maior financeiro a priori então o banco acaba oferecendo o empréstimo a uma taxa de juros mais barata é a mesma coisa por exemplo quando a pessoa pega emprestado para comprar um apartamento ou uma casa um imóvel E aí no caso o banco tem um imóvel como a própria garantia do empréstimo isso aí é a taxa de juros acaba sendo bem mais barato um automóvel também que acaba ficando alienado em nome do banco e o banco eventualmente se a pessoa não paga ela pelo menos o valor do automóvel ela pode ir lá resgatar em determinado momento Então é assim que funciona é o os bancos acabam emprestando a uma taxa de juro mais barata e o consignado oferece essa garantia né quando você oferece a possibilidade de você ter o desconto direto na folha de pagamento aquilo já fica para o banco como sinal verde de que aquela pessoa não vai dar furo na hora de pagar o empréstimo que ela obter no caso seria a facilidade né de contratar esse tipo de serviço as taxas de juro e os prazos longos falamos dessas vantagens né aí que o consignado tem mas antes da gente começar a filmar a gente sempre conversa com o nosso entrevistado e ele já vai foi fazendo várias contas aqui e olha tá um pouco complicado essa situação para quem for pegar eu consegui tem muito e ele tem muita taxa que ele vai explicar aqui para gente é porque que tá complicado aí essa questão do consignado que que acontece de dois anos para cá as taxas básicas de juros no Brasil saíram na monta de 2% ao ano para 13,75% essa taxa básica do que a taxa para começar qualquer conversa que ela é determinada pelo Banco Central do Brasil que é chamada a taxa SELIC que o telespectador Em algum momento já deve ter ouvido falar e o que que acontece todas as demais taxas elas são atreladas a SELIC se a SELIC Sobe aí no caso ela subiu mais de 10 pontos percentuais subiu 11,75 pontos percentuais todas as modalidades empréstimos elas vão subir numa proporção daquela daquele aumento né então você tem lá um aumento de 10 20 50 vezes a taxa o ano daquele daquela taxa que a taxa básica de referência da economia como as taxas básicas subiram muito as taxas de juros para consig também subiram muito infelizmente e a gente estava fazendo aqui uma simulação a gente nós pega eu nós não né ele porque o conta comigo eu tô sempre aqui aprendendo com vocês também pegamos aqui uma um empréstimo de r$ 2000 pegamos alguns bancos e algumas taxas e o Fabrício vai falar que como ficaria aqui alguns Alguns desses valores no final das contas aí por exemplo consignado setor público é o que tem as taxas de juros mais baixas que estão sendo oferecidas eu peguei aqui dois exemplos só para citar aqui um da Caixa Econômica Federal e um do Banco Bradesco a Caixa Econômica Federal tá com uma taxa de um 49 e aí se a pessoa pegou empréstimo de r$ 2000 para pagar em 12 vezes na Caixa Econômica Federal ela tá pagando 2.198,95 ou seja quase 200 reais de juros o Banco Bradesco Itaú em 74 ela vai pagar lá 12 de 186 e vai dar 2.233 na hierarquia que subindo um pouco mais o risco o risco tá com o aposentado e pensionista né E por que que é um acaba sendo um risco maior aposentado e pensionista Esse é um fenômeno brasileiro que está acontecendo muito que aposentados e pensionistas estão sustentando eventualmente filhos e até netos que estão morando com eles então o nível de gastos dessas pessoas acaba sendo maior sendo que a gente sabe que a aposentadoria no Brasil ela paga uma miséria né paga um valor muito baixo dois textos das aposentadorias pagam no máximo até um salário mínimo em 90% das aposentadorias pagam no máximo dois salário mínimo dois salários mínimos É muito raro você ter alguém por exemplo que ganha teto de 7 mil e poucos reais isso é muito rara é sempre 1% das pessoas que conseguem receber esse teto de aposentadoria então aí eu peguei aqui dois duas simulações por exemplo outro banco para não ficar só nos mesmos o banco Santander tem uma taxa de 3% ao mês mesma situação né uma pessoa pegou empréstimo de r$ 2000 ela vai pagar 12 de 187 aí Total tá dando 2.245 aí já aumentou mais 45 reais aqui em relação aos primeiros modalidades no Banco Bradesco por exemplo aí você tem 12 de 189 totalizando aqui 2.272 então que tá acontecendo o risco tá subindo o banco Cobra um pouco mais de juros E aí a pessoa que entrou naquela naquela modalidade empréstimo ela vai pagar um valor um pouco mais alto Aí tem aqui aquela pessoa que é do setor privado seletista né contratado pela CLT E aí as taxas já vão vir bem mais salgados né que eu peguei dois exemplos Aqui o banco Itaú que é que tem aqui dos bancos maiores né o site do Banco Central do Brasil o telespectador se ele tiver interesse o site do Banco Central Ele oferece a classificação de todos os bancos você tem lá não sei quantos bancos né alguns que são muito poucos conhecidos mas a maioria são bancos conhecidos e a pessoa pode fazer uma pesquisa e pegar lá alguns empréstimos mais baratos Então nesse caso aqui Itaú peguei aqui 12 de 200 reais e 45 centavos já tá aqui indo para 2405 e 36 33 centavos com uma taxa de juros de 2,96% ao mês e o da Caixa Econômica Federal que é o mais barato aqui dessa modalidade do empréstimo consignado privado desses bancos maiores sempre enfatizar 12 de 189,82 totalizando 277 e 80 E aí qual que é a alternativa esse caso a alternativa nesse caso é quando a pessoa pega o empréstimo direto ao consumidor que é aquele que o banco não pergunta o que você quer fazer com dinheiro não pergunta como você quer pagar você vai lá pagar e você vai fazer os pagamentos respectivos eu peguei aqui duas taxas aqui de crédito direto tá dando aqui ó olha isso 5,79% ao mês e aqui é o Banco Bradesco é os mesmos r$ 2000 estão dando aqui 12 de 235 já foi para quase 2.830 ou seja até de mil reais que se a pessoa pedir empréstimo de 18 24 meses o céu é o limite aí você vai ter uma taxa de juros bem mais alta né e a Caixa Econômica 2,31 por cento uma taxa um pouco mais menos salgada digamos assim mas tá dando 12 de 192 totalizando dois 312 E aí só para comparar né então por que que a gente sempre fala pro pras pessoas que estão acompanhando a questão de finanças pessoais que ela precisa organizar a vida pessoal dela precisa organizar a vida pessoal dela porque eventualmente quando ela entra numa situação de necessidade de empréstimo É porque ela já se já se descontrolou ao se descontrolar o mais básico aqui é a taxa de juros do cheque especial com as taxas que estão rodando agora no mercado financeiro aí dos bancos principais bancos nós estamos falando em oito e meio por cento ao mês 8,5% ao mês eu acabei me fazendo aqui mas dá uma taxa absurda né ele possa até fazer depois aqui de passar para você mostrar aqui telespectadores e do rotativo de cartão de crédito que que é rotativo do cartão de crédito quando a pessoa cai naquela infelicidade pagar o valor mínimo da fatura né Você tem uma uma fatura de r$ 2.000 E você tem a possibilidade de pagar só 200 e poucos reais aí você deixa paga só os 200 e poucos reais aqueles 1800 quase reais que é o que sobrou vou incidir juros de 13,5% ao mês tem banco alguns bancos menos conhecidos que estão oferecendo 23,92% de taxa do rotativo cartão de crédito isso era ser uma coisa impensável né Isso é coisa você acaba pagando a coisa que você comprou duas três quatro vezes é uma coisa e alguns desses bancos logicamente ficam felizes quando o consumidor né quando o cliente entra na situação porque aí é um é um buraco negro né vai dragão todas as Finanças da pessoa então se a pessoa chegou nessa situação tá chegando perto dessa situação e ela não sabe como controlar o ideal é que ela Peça ajuda ao profissional de consulta financeira Existem muitos mercado de pessoa pode entrar e né na internet procurar né Digitar isso nos mecanismos de busca e ela vai achar lá os profissionais que vão ajudar a pessoa sair daquela situação financeira desfavorável e vão conseguir reequilibrar as suas contas tá mais complicado para o crédito direto ao consumidor e também por privado porque tem ao banco né que pode a pessoa pode ficar desempregada E aí se a pessoa fica desempregado na situação dessa como consignado essa é uma situação que a gente reflete o que vive o país né o país está vivendo isso você tem até pouco tempo atrás aí na pandemia a gente teve logicamente a pandemia gravou bastante mas antes da pandemia a gente já vira uma situação bastante dramática como taxa de desemprego de 12% E aí agora as taxas de desemprego estão caindo nós estamos caindo de uma forma meio inadequadas digamos assim né que é lógico as pessoas estão conseguindo ocupações mas a maioria dessas ocupações são ocupações informais ou seja não tem carteira de trabalho assinada e a pessoa não pode nem se candidatar a isso aqui não pode nem conseguir se candidatar a um consignado com um desconto de carteira mais baratos bancos não vão querer fazer esse tipo de empréstimo porque essa pessoa oferece um risco se a pessoa fica desempregada aí ela vai ela vai ter que fazer ela não consegue você vai pagar aquele valor né não consegue pagar aquelas taxas lembrando que também né agora tem uma outra modalidade de consignado que é para quem recebe o auxílio Brasil e aí o que que acontece né as pessoas as taxas são até mais baratas do que essa que a gente está mostrando aqui mas ainda assim é uma taxa bastante salgada Se você pegar por exemplo outras modalidades de empréstimo para quem tem poder de poder aquisitivo muito maior né Lembrando que essas pessoas que recebem auxílio Brasil são as pessoas que já estão na pior situação possível são pessoas mais fragilizadas e aí quando elas entram nessa situação vão lá deixar a parte dos recursos do que essa do auxílio do governo para o banco tá então É um cenário catastrófico do ponto de vista financeiro para as pessoas é mas a gente vê que a situação tá complicada realmente e que às vezes as pessoas terminam realmente tendo que recorrer a essa situação vimos aqui que as taxas estão altas que acredito que você nem recomendaria ou consignado Mas tem alguma situação tenha alguma questão específica que poderia ser o consignado poderia ser um caminho ali para resolver alguma questão específica que seria interessante se puder evitar entrar no consignado para comprar algum bem supérfluo evite Evite postec o seu gasto Espere um pouco economiza o dinheiro que sai muito mais vantajoso nessa situação Tá mesmo aí você tem alguns consignados específicos para compra de carro essas coisas se a pessoa puder evitar isso seria a melhor situação possível tá então esse é um ponto Outro ponto é o seguinte a pessoa as pessoas precisam começar prestar atenção nas suas finanças pessoais ela pode usar uma planilha de do computador tem aplicativos e números gratuitos que ajudam as pessoas a fazer o controle das suas finanças pessoais então no papel de pão qualquer coisa anota seus gastos faça soma pega uma calculadora não essa aqui que é uma financeira mas pega a calculadora lá vai até um pouquinho quanto que eu gasto de aluguel quanto que eu gasto de condomínio quanto que eu gasto de escola das crianças quanto eu gosto disso daqui vai anotando anota Quais são os seus gastos fixos Anota tudo e compara com aquilo que você ganha no mês olha Dalila é assim eu algum tempo trabalhei como consultor financeiro e eu fazer as pessoas fazendo essa conta básica né e eu pegava lá e as pessoas iam fazendo a soma né auxiliando quando a pessoa chegava no valor final ali a pessoa mesmo tomava um susto ela não tinha consciência do tamanho do buraco no qual ela tava metido e ela comparava com seus sentimentos eu falava eu não vou sair nunca disso então qualquer situação se alguma vez que você tomou aquele negócio você precisa de um choque de realidade primeira coisa o choque de realidade é eu tô gastando sei lá r$ 6000 eu ganho quatro então alguma coisa tá errada você tem 2000 aí que você precisa ajustar de alguma forma ou você consegue arrumar sei lá algum tipo de ocupação de fim de semana à noite que vai complementar aqueles r$ 2.000 ou você vai ter que reduzir aqueles r$ 2000 em algum lugar vai ter que tirar de algum lugar se você mora no lugar melhor posicionado você vai ter que mudar para um lugar mais afastado com um aluguel mais barato vai ter que sei lá vender o carro que gasta muito combustível comprar um carro que economia você vai ter que fazer alguma coisa vai ter que fazer os seus devidos ajustes E aí os aplicativos o Excel essas coisas vão ajudar a pessoa a sair dessa situação Então faça o planejamento financeiro se ainda não sabe fazer isso sozinha não hesite impedir ajuda aos profissionais tem muitos profissionais bons e sérios no mercado que estão efetivamente interessados aí você vai ter que fazer uma pesquisa quem são esses profissionais se eles são recomendáveis se eles não estão querendo te arrumar mais um problema que acontece muito isso infelizmente a gente sabe como é que é o Brasil tem muita gente que quer se aproveitar da fragilidade que a pessoa se encontra para poder ganhar em cima daquela fragilidade quando ele golpe né tem todo tipo de corpo então a pessoa já tá com problema aí vai cair num golpe Então procure Tem empresas especializadas nisso que são empresas sérias que estão efetivamente lá oferecendo serviço sério para fazer a pessoa sair daquela situação e tem profissionais também então a pessoa precisa ter essa consciência se ela não consegue sair né aquela história se você tá com problema muito grave psicológico você vai arrumar psicólogo para tratar aquilo psiquiatra alguma coisa assim procurar uma ajuda profissional se você tá com problema financeiro do qual você não consegue sair é a mesma coisa você tá na dependência de um profissional você precisa se conscientizar que você tá com problema sério que você não consegue resolver sozinho e você precisa de um profissional que vai te ajudar a sair daquela situação Então feito a esse espaço tomar esse espaço é aqui a consciência tomar uma atitude para sair daquela situação a pessoa vai receber um plano financeiro que é uma coisa que assim outra coisa que é importante né que aquela história a pessoa acha que da noite podia vai resolver tudo como um passo de mágico ele não tem se você não acertou na mega-sena não vai sair não passe de mágica então é um processo lento longo doloroso muitas vezes que a pessoa vai ter que fazer algum sacrifícios mas ela vai ter que fazer aquele sacrifícios se ela quiser sair daquela situação na qual ela se encontra Mas além dessas dicas que o Fabrício deu aqui Eu também dou a dica de vocês irem no YouTube da TV Câmara Campinas e assistir os outros na ponta do lápis porque tem muita informação sobre essa questão da organização financeira que todos os Consultores todos os professores economistas que vem aqui sempre bate nessa tecla chegou ao empréstimo chegou ao juros chegou a outros pontos Mas se tiver organização financeira antes consegue resolver o problema é mais fácil né vai sair muito mais fácil Inclusive eu já participei do quadro algumas vezes as pessoas podem assistir o canal aqui e eu vai encontrar lá falando algumas coisas importantes aí a respeito disso Fabrício quer dar mais alguma dica sobre esse assunto acha que a gente abordou tudo né dica principal é isso né não não tenha vergonha de se você tá numa situação financeira desfavorável não tenha vergonha porque isso é muito comum Brasil infelizmente os salários são muitos baixos rendimentos são muitos são muito baixos Então as pessoas precisam assim não tem vergonha disso se você tá passando por isso certamente você vai ter outros milhões de pessoas que estão na mesma situação que você e aí procurar ajuda é primordial é imprescindível para você sair daquela situação financeira desfavorável na qual você se encontra não tenha vergonha procure ajuda procure Os Profissionais que vão ajudar você a sair dessa situação Fabrício obrigada eu acho que você deixou as coisas bem Claras bem explicadas eu consegui entender e eu tenho dificuldade para entender essas coisas então vocês em casa com certeza entenderam ele não é professor de economia à toa porque ele deixou tudo muito bem esclarecido a gente deixa as portas abertas aí para um outro momento você vem falar de outro assunto muito obrigado Dalila Obrigado você pela espectador da TV Câmara Campinas eu espero que tenha tirado as dúvidas de vocês sobre esse assunto eu sempre digo a gente traz as informações a decisão no final voltas é de vocês se vocês estiverem numa situação que necessitem aí de um empréstimo consignado informação tem demais gente a decisão fica com quem tá aí do outro lado eu convido vocês a continuar assistindo aqui a programação da TV Câmara Campinas 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