Na Ponta do Lápis | Consórcio Vale a pena? Entenda como funciona e quando usar

Olá, começa agora mais um na ponta do lápis. E às vezes na hora de realizar um sonho, comprar um imóvel, um carro ou até mesmo realizar uma grande viagem dos sonhos, muita gente esbarra na falta do dinheiro à vista para conseguir realizar aquele sonho. E aí surge as dúvidas, como conseguir realizar esse pagamento sem esbarrar nas taxas de juros tão altos? E com isso surge também a alternativa de um consórcio. Será que vale a pena realmente investir nessa modalidade? Mas quem está aqui comigo hoje e vai trazer todos todas as dicas para conseguir realizar esse sonho é Júlio Marongone. Ele que é especialista em consórcio. Júlio, seja muito bem-vindo. Muito obrigado. Primeiro eu quero que você explique para quem tá em casa acompanhando a gente o que é um consórcio. Olá, muito obrigado. Vamos lá. O consórcio, eh, traduzindo pros tempos modernos, é uma economia colaborativa, ou seja, as pessoas se juntam para formar aquele objetivo que é comprar a casa ou imóvel. Então ele surge de uma administradora que forma um grupo com número de pessoas e a partir dali as pessoas pagando as parcelas e depois nas assembleias vão ver as contemplações. Então são as parcelas que as pessoas pagam que possibilita você realizar seu sonho, por isso colaborativo. E muita gente ainda associa o consórcio a uma questão de sorte. Isso faz sentido ou é uma coisa que está ainda no imaginário da população que pode ser trabalhado? Por que que as pessoas pensam isso? Faz sentido, né? Mas quando conversa com um especialista, a gente traz pra realidade. O sorteio, ele é um plus. A sorte, o sorteio da contemplação, eu chamo ele de um plus quando você compra um café expresso e a pessoa traz um cookie junto, né? Mas o que tá por trás é o planejamento, né? é a organização, é você alinhar as expectativas, objetivos, prazos, né? Colocar isso no no plano e daí você fazer a ferramenta, seja o consórcio, financiamento, guardar dinheiro embaixo do colchão, né? Então o sorteio, a sorte ele é um plus, né? Ou seja, você vai entrar no consórcio e aí você sabe que você pode ser sorteado, mas não como objetivo principal. A não ser que a pessoa entenda e que não, eu quero depender só do sorteio. Eu já tive cliente assim. Entendi. E muita gente eh às vezes quer realizar um sonho, como a gente comentou, da casa própria, do carro, do financiamento de um carro, de uma viagem, mas as taxas de juros hoje em dia são muito altas. O consórcio realmente ele tem um diferencial quando se diz respeito a taxas de juros? Sim, vamos destrinchar entre financiamento, empréstimos, né, e consórcio. Taxa de juros no Brasil historicamente sempre foi alta. E quando a gente traz essa taxa de juros aos juros de longo prazo, historicamente sempre foi o calcanhar de Aquiles. Por isso que na década de 60 surge essa ferramenta consórcio pela dificuldade de acesso a crédito, né? E o financiamento, a lógica do banco, qual que é? Ele te empresta o dinheiro e depois você paga. Então o banco pega o dinheiro de um fundo e revende pro cliente final financiamento. O consórcio ele não tem esse mecanismo, né? Então o banco ele vai prever o futuro. Ah, daqui a 5 anos, como vai tá o governo, as taxas? Como é que vai est o cenário? O consórcio não, a administradora, ela vai cobrar só uma taxa para gerir o fundo comum das pessoas, para gerir o consórcio. Então, cobra-se só uma taxa de administração. Então, por isso o custo final fica mais baixo pelas diferença estrutural. E como que o consórcio ele pode ser utilizado como uma ferramenta de planejamento financeiro? Bom, a ferramenta eu digo que é sempre que vem depois, né? O seja ela consórcio financiamento, nós temos que antes olhar o antes, sentar e ver, alinhar prazo, objetivo, condição. Então, quais as condições que eu tenho que ter? Eu tenho algum valor para dar de entrada ou lance? Eu tenho condições de pagar uma parcela de quanto por mês? Compromete a minha renda? Não compromete? Qual que é o prazo que eu desejo buscar esse bem, seja o carro, a moto, o imóvel. Então, depois que você alinha todas essas variáveis, aí fica fácil escolher ou um consórcio de financiamento ou não fazer nada, contratar um planejador financeiro. E voltando no começo da nossa entrevista, quando a gente estava falando da questão da população, ainda estar no imaginário da população, da questão da sorte, mas é importante ressaltar então que a partir do momento que a pessoa eh faz a escolha pelo por um consórcio, mesmo assim ela vai receber o investimento que ela tá fazendo. É isso? Sim, ela vai receber. A grande pergunta do consórcio não é se ela vai ou não receber e sim quando. Essa é o é a pergunta. Por quê? Quando você entra no consórcio, você tem que esperar mensalmente as assembleias. Que que é assembleia? Quando administrador vai organizar o grupo e ver quem que foi contemplado ou não. No final do grupo, que que vai acontecer? Contratei um consórcio 60 meses. Terminou 60 meses, que acontece? administradora faz a contabilidade e aquele dinheiro que você pagou, você recebe de volta. O consórcio pro Banco Central, até pra Receita Federal, no imposto de renda, ele é um bem. Você é um perfil poupador a fazer um consórcio. Ele não é uma dívida, né? Então pode ficar tranquilo que vai receber sim. A grande questão é quando quando alinha essa pergunta é sucesso. E quais são os principais pontos que o cliente deve levar em consideração antes de optar por um consórcio? Vamos lá. Os principais pontos são o que eu quero comprar, quando eu quero comprar. Essa eu julgo que é uma das mais importantes, porque quando eu quero comprar, a pessoa ativa gatilhos emocionais, frustração, ansiedade, né? Então tem que é muito importante isso. E as condições financeiras mesmo, eu tenho dinheiro, eu tenho renda, eu tenho condições, como está meu nome perante Serpc. Então tudo isso alinhado, aí fica fácil decidir fazer ou não um consórcio. E a gente estava conversando aqui nos bastidores sobre a questão de que o consórcio vez ou outra ele está em alta, tem períodos que ele está em baixa. Como que o que explica isso? Essa questão do consórcio está em alas em algumas épocas específicas. Olha, quando a gente olha o macro, né, historicamente o consórcio, em épocas de crise no Brasil, as vendas aumentam 2008, 2014, 2015 e na pandemia, de 2020 para cá, o consórcio cresceu muito. Eh, uma das explicações é justamente isso. Veio uma crise, dificuldade, economia em baixa. Poxa, se eu tivesse guardado dinheiro, se eu tivesse poupado, se eu tivesse fe na pandemia, quantas pessoas, empresas pensou assim: "Se eu tivesse comprado uma moto para melhorar a minha entrega, eu teria faturado mais". Então, todos esses elementos até emocionais entram nessa nesse mix e faz com que o consórcio surja, eh, cresça. E agora, voltando pro centro do do debate, que é a questão do consórcio como uma ferramenta de planejamento financeiro, porque muitas vezes as pessoas desistem no meio do caminho quando é que se diz respeito ao consórcio, nesse caso, é falta de um planejamento financeiro? Olha, esse é um ponto muito importante pela estatística que o Banco Central e solta pra gente, metade das pessoas que fazem consórcio não chegam ao bem. 50% é um número muito alto expressivo, mas são dois motivos até que simples. Um, a característica do produto. Você tem o cancelamento, ele você pode cancelar, faz parte do produto. E o segundo é a venda, né? Não é nem o depois que a pessoa entra, é a falta de alinhar objetivo, prazo, expectativa. Então, a venda mal feita leva ao cancelamento. Tanto que se você entrar no reclame aqui, a maior parte das reclamações não diz respeito à empresa e sim à venda mal feita. E como que o consórcio ele pode ser utilizado também como uma ferramenta de disciplina financeira para quem está nos assistindo? Ah, isso aí é muito interessante, porque ao fazer um consórcio, você gera um compromisso. Aquele boleto que você assume mensalmente faz com que você tenha esse compromisso mensal de poupar. Então é comum, é frequente. Pessoas que não têm hábitos de poupar, guardar dinheiro, ao fazer o consórcio, passa a adquirir, porque ela vê aquilo como a oportunidade dela sair da inércia mesmo. Tá parada, não tô conseguindo guardar, faz o consórcio, ela passa a guardar dinheiro. Não é o mundo ideal do investimento, mas é uma forma de disciplina. E quais são os sinais de alertas que os consumidores devem se atentar quando estiverem optando por um consórcio? Ah, quando promessa de contemplação, eh, parcela muito baixa, eh, é matemática simples, R$ 100.000 dividido por 100 meses é R$ 1.000 por mês. Não tem outro, né? Existe ferramentas comerciais, mas eh não tem escapatória. E a promessa de contemplação, que é o mais grave, né? você, a pessoa tá com sonho de comprar o carro, tá com aquela expectativa de comprar, foi na loja, olhou e aí recebe uma promessa que daqui 3s meses vai comprar o carro e essa promessa não acontece, é uma frustração muito grande e eu considero isso muito sério. Então, tem que ficar de olho com as falsas promessas e quando é muito fácil, desconfie. E agora encaminhando para o final da nossa entrevista, quais dicas você daria para quem está nos assistindo para manter a disciplina para a partir do momento em que eu e me responsabilizei em participar de um consórcio, como eu devo fazer para continuar com aquela responsabilidade, continuar as dicas para ter disciplina mesmo quando se opta por um consórcio. Olha, as dicas são organização financeir financeira. Então você com a sua esposa, sua família ou você mora sozinho, senta, pega um papel, pode ser um papel de pão, um lápis, põe suas contas, quanto eu ganho, quanto eu gasto, se organiza e aí pague direitinho o seu compromisso que vai ser sucesso. Tá certo? Tá certo. Então, muito obrigado. Obrigado pela disponibilidade de nos receber. Você aí de casa, então, conferiu as principais dicas de como o consórcio pode ser utilizado como uma ferramenta de eh responsabilidade, organização financeira na hora de realizar aquele sonho da casa própria, do carro ou de uma viagem. Você conferiu tudo aqui no na ponta do lápis que vai ficando por aqui, mas eu te espero no próximo episódio. Até mais.