Na Ponta do Lápis | Poupança conjunta: como planejar o futuro financeiro a dois

Tá no ar mais uma ponta do lápis. E uma das principais dúvidas entre os consumidores é o que acontece com aquela dívida que caducou, aquela dívida que está prescrita, ou seja, que venceu há mais de 5 anos ou mais, né? E quem vai explicar mais sobre esse tema é o consultor financeiro Caio Pereira. Caio, pra gente começar, ao contrário que muita gente pensa, imagina, a dívida não desaparece automaticamente do CPF após a prescrição, né? Isso é uma verdade, é um grande mito, né? As pessoas pensam que, ó, passou 5 anos, acabou minha dívida. E não é bem assim. O que acontece é uma caducação dessa dívida perante as empresas que fazem a proteção ao crédito, famoso SPC e Serasa. OK? Então, depois de 5 anos que você contraiu aquela DIB e não pagou mais, elas saem desses órgãos, certo? Mas ela continua existindo na instituição. Então, se é uma dívida de cartão de crédito, você vai continuar devendo para aquele cartão de crédito. Se é uma dívida de um empréstimo no banco, você continua. Se, por exemplo, é uma geladeira que você comprou nas Casas Bahia, ela vai continuar lá. Essa dívida não sumiu. E é e ela e ainda assim ela pode ser negociada com condições que facilitam o pagamento dessa aquitação, né? Ela deve ser negociada, tá? Embora depois dos 5 anos o seu nome não está mais sujo por causa dessa dívida. Ele pode até estar com o nome sujo por outras dívidas, mas uma que passou 5 anos, não mais. Mas essa dívida, como eu falei, ela continua naquela loja ou naquela instituição. Isso significa que você não consegue ter mais nenhum relacionamento com aquela instituição, ok? Então, ah, eu deixei de pagar o boleto de uma geladeira das Casas Bahia. Eu não compro mais nas Casas Bahia e nem no Ponto Frio, são do mesmo dono, porque lá tá escrito que eu estou devendo. Eu só consigo voltar a comprar lá ou se eu tô devendo num banco ou ter um cartão de crédito de novo se eu quitar essa dívida com essa instituição. E como que você falou, é recomendado pagá-la, né? É recomendado. É recomendado. E o por quê? Para que você volte a ter crédito, tá? Por quê? Ah, por exemplo, eu, né, contraí uma dívida de um empréstimo lá no Banco Itaú. Eu nunca mais vou conseguir ter relacionamento com Itaú enquanto eu não for lá e quitar essa dívida com o Itaú. E se você pensar, poxa, é muito difícil você viver sem ter o relacionamento com um banco, é muito difícil você conseguir viver sem você ter o relacionamento com uma loja, certo? Então, por isso que a gente vai quita, para voltar a ter condições de ter uma vida financeira. E como que funciona essa saída do cadastro de nadimplantes, né? Como renegociar essa dívida? Bom, são duas coisas totalmente diferentes. A saída do cadastro de Nadimplantes, né? Ah, o famoso ficar com o nome limpo de novo, ele é automático, OK? Inspirou 5 anos, caducou aquela dúvida, a instituição para quem você tá devendo, ela deve, tem obrigação de tirar o seu nome de um SPC ou de um Serasa. OK? E a partir daquele momento não pode ter mais nenhum tipo de cobrança. Então, se passar os 5 anos e você continua tendo cobrança e seu nome tá lá, aí se inverteu. Você que pode ir para cima da instituição através de um processo, OK? Como que eu renegocio essa dívida? A renegociação dessa dívida é muito fácil, OK? Antigamente, anos atrás, você precisava procurar cada lugar que você estava devendo para renegociar. Hoje já não. Você consegue fazer isso diretamente nas próprias instituições de proteção, como SPC ou Serasa ou existem diversas ah empresas especializadas em renegociação de dívida e com descontos absurdamente altos. E o Cai, então é é importantíssimo, né, renegociar essa dívida para não se complicar no futuro, né? Sim, sim. Até assim, ah, como eu comentei, os descontos são muito altos, OK? Eu vou dar exemplos de clientes que já passaram comigo e que tinham problemas e que nós fomos renegociar a dívida. Eu tô falando de descontos na casa de 90, 95% de descontos, OK? Então, é um cliente que, por exemplo, estou devendo R$ 1.000 pro banco, não tenho condição de pagar, OK? Vou fazer a renegociação. Eu chego na renegociação e eu quito essa dívida de R$ 1.000 por R$ 20 e eu passo a ter o meu nome totalmente limpo e relacionamento com aquele banco. Eu posso abrir uma conta naquele banco, eu posso pegar um cartão, posso fazer um empréstimo que tem uma dívida de 1000 por 20 e tem uma vida bancária novamente. Eh, uma outra pergunta aqui que eu acredito que seja pessoal que tá em casa, é melhor esperar a dívida prescrever? Jamais, né? Vamos lá. Ah, esse questão de esperar a dívida prescrever pode ser muito, muito ruim. Quando ela prescreve, ah, você vai pegar, vai sair, vai ficar com seu nome limpo, você vai renegociar diretamente com a instituição, é uma possibilidade. Mas se eu fizer isso antes, eu tenho outras possibilidades, tá? Que tipo de outras possibilidades? eu vou posso negociar diretamente com o banco ou pra loja ou para com a loja que eu estou devendo. Se eu negociar diretamente com eles, eu também consigo descontos muito bons. E quanto antes eu conseguir ficar com o meu nome livre, melhor para mim eu ter o meu nome limpo. Aí eu posso tentar comprar outra coisa, eu posso fazer um outro empréstimo. Então eu consigo agilizar a minha vida. E pro pessoal que tá em casa, né, não chegar nessa situação de ter uma dívida caducada, qual que é a melhor dica, né, pro pessoal não se endividar, não entrar nessa bola de neve. Muito bom. Ã, eu tô vendo que a minha situação financeira tá ficando complicada, não tô conseguindo pagar as minhas dívidas, OK? Eu chego para quem eu tô devendo e eu negocio com ele ali livremente. Uma das negociações mais comuns que a gente recomenda é o seguinte: olha, eu fiz um parcelamento de 24 parcelas de R$ 1.000 e não tô conseguindo pagar. faz uma proposta, fala: "Olha, 24 parcelas de 1000 eu não consigo. Vamos aumentar isso, vamos colocar para 36 ou 48 parcelas e diminuir esse valor sensivelmente. Vamos aumentar de repente para 48 parcelas e eu pago 600 por mês." Ótimo. E eu ganhei um novo fôlego. Eu diminuí muito o meu endividamento mensal e cabendo no meu orçamento, eu vou conseguir honrar. Eh, a pessoa, né, fez um comprou alguma coisa, né, colocou um monte de parcela, ela viu que no meio do caminho não vai chegar nesse ponto. Tem alguma outra dica? Além de entrar em contato direto na com a própria loja ou também com o próprio banco, tem alguma outra dica pro pessoal? Procurar algum especialista no assunto, certo? Quando ela tá percebendo isso, o primeiro passo que ela tem que fazer é acompanhar o orçamento pessoal dela. Se ela não tem um orçamento, ela tem que passar a fazer. E o que que é esse orçamento? O orçamento, pessoal, é muito fácil. Você vai simplesmente passar a anotar todo o dinheiro que entra e todo o dinheiro que sai. Então, posso pegar um simples caderno e começar, olha, hoje eu comprei pão na padaria, R$ 10, hoje eu passei no mercado, R$ 50. Coloquei em combustível no carro, R$ 150. Recebi meu salário hoje, R$ 2.500. Você vai anotando tudo. Por quê? Para chegar no final do mês, você olha todos os seus gastos e você sabe aonde tá escapando o dinheiro. Poxa, minha situação tá ficando difícil e eu percebi que esse que esse mês eu fui duas vezes no shopping e as duas vezes que eu fui no shopping, eu fui no cinema. Só esse mês eu gastei R$ 150 em cinema. Então, vou cortar o cinema por um período de tempo até eu me acertar financeiramente, simplesmente fazendo um orçamento e analisando. E também a pessoa tem que ter consciência, né, antes de comprar alguma coisa, ter noção igual com que através do planejamento de ver se realmente a realidade financeira dela tá no momento certo ideal dela comprar alguma coisa ou não. Também tem isso, né, Caio? O orçamento vai te dar essa resposta. Quando você começar a fazer o orçamento, vai chegar no final do mês e seu orçamento vai tá claro ali te mostrando, falando: "Olha, faltou dinheiro". Ou ele vai est te mostrando que você ficou com a corda no pescoço ou vai mostrar o seguinte: "Olha, tem sobrado em média R, 600, R$ 700 por mês. Então, se eu assumir uma dívida de 300 ou 400, eu vou conseguir pagar, porque está sobrando isso." Então, o orçamento é a melhor ferramenta. Pra gente finalizar aqui, tem mais alguma dica pro pessoal que tá em casa, né? Não chegar a esse ponto de ter uma dívida caducada e ter que fazer a renegociação? Sim. Eh, não deixa chegar essa dívida até o último limite, por quê? Eh, quanto mais tarde você for negociar, maior estará essa dívida, ok? Porque o juros ele vai acontecer mês após mês, mês após mês. Então, ele vai sempre aumentando, aumentando. Então, você viu que não vai dar certo, você já ficou um, 2, 3 meses sem pagar, já senta para negociar. Por quê? Porque a parte de juros e multa ainda está pequena. Ah, vou esperar os 5 anos porque vai livrar meu nome. OK, você pode até ficar com o nome limpo, mas a sua dívida estará gigante. Então, quanto antes, menor, mais fácil de negociar. Caio, muito obrigado por todas essas dicas, né, essas orientações pro pessoal que tá em casa. Foi um prazer. Obrigado. E pessoal, ó, não se esqueça de nos seguir nas redes sociais, no Instagram e no Facebook TV Câmara Campinas, de acompanhar toda a nossa programação no YouTube, TV Câmara Campinas. Um abraço, até o próximo, na ponta do lápis. เฮ